Algo que considero fundamental para el ahorro personal es tener más de una cuenta en tu banco o caja de ahorros. La mejor manera de administrar tu dinero es separándolo en, como mínimo, dos cuentas: una cuenta de gastos y una cuenta de ahorro. Seguro que si tienes solo una cuenta o has tenido en algún momento de tu vida una solo, no has sabido diferenciar que parte ahorras ni que parte gastas. Seguro que como has visto todo tu dinero en una sola cifra, más de una vez has gastado sin tener conciencia del dinero que te va a quedar a modo de ahorro. Seguro que has pensado alguna vez "vaya lío". Pues bien estas son mis recomendaciones.
En tu cuenta de gastos tienes que tener recibos domiciliados, tarjetas de crédito o débito asociadas... tienes que hacer uso de ella para tus gastos más rutinarios. Pero no quiero dedicar este post a esta cuenta, hablaré de ella en un futuro.
La cuenta que quiero comentar es la cuenta de ahorro. Debe ser una cuenta en la que los abonos tienen que ser muy superiores a los cargos. La cuenta de ahorro es para eso, para meter tus ahorros: esa parte de tu sueldo que decides reservarte, ese dinero que has recibido como regalo de cumpleaños, ingresar el dinero de alguna venta de tu propiedad... Todo dinero que consideres intocable. Y si ninguna parte de tu dinero no la consideras intocable replanteate tu forma de ahorro. Tener esta segunda cuenta en la que vas acumulando mes a mes tus ingresos "sobrantes" puede salvarte de un apuro cuando necesites una cantidad importante de dinero, o puede ser una buena solución para "recaudar" ese dinero que necesitas para comprarte algo en un futuro.
Además...¿Por que hacer este ahorro en una segunda cuenta?Primero, porque tenemos que alejarla de la primera cuenta, de la de gastos rutinarios. Esta segunda cuenta, abretela con un único fin: acumular tus ahorros. Nada de tarjetas asociadas con tu cuenta de ahorro. Evita la tentación de hacer uso de ese dinero. Y en segundo lugar, porque, como ya dije en "Cuentas remuneradas, una buena opción de ahorro" puedes sacar mayor rendimiento a tu dinero que si lo tienes en una cuenta normal. Seguro que la entidad financiera con la que trabajas tiene alguna cuenta que puede remunerarte unos intereses más altos. Al fin y al cabo, si ese ahorro puede generar más dinero: estas ahorrando dos veces.
Durante todo este tiempo en el que he escrito y analizado acerca del ahorro os he ido contando métodos, trucos o hábitos basados en mi experiencia para ahorrar, para que vuestra economía personal sea más sana. Si bien hay software informático interesante (que trataré en entradas más adelante) para controlar los gastos domésticos al día y tenerlos previstos, me gustaría dedicar este post al más básico y rudimentario método de todos: coger un lápiz y una papel. Hacer un presupuesto con ellos de lo que serán tus próximos gastos.
Quiero hacer hincapié en que algo tan sencillo porque puede hacer "milagros" y que sí llegues a fin de mes de una manera holgada o por lo menos no tan apurada como tal vez llegues. Vivimos demasiado acelerados en una economía de consumo, y a veces no nos paramos a contar. Pues bien, hagámoslo. Coge papel, lápiz y empieza tu lista de gastos. Recomiendo hacer un presupuesto mensual. ¿Por qué mensual? Normalmente los recibos de agua o luz (suministros en general) llegan mensualmente o cada dos meses. Dos meses son un período tal vez demasiado largo como para que podamos prever con máxima exactitud los gastos que tendremos. Mensualmente tenemos la costumbre de cobrar (ya sea tu nómina, el paro, o ninguna de las dos y dependas de tus padres o de otro tipo de ingresos más irregulares) y podemos calcular con más ojo.
¿Por dónde empezar tu presupuesto mensual?
Comienza por los desembolsos más grandes que tengas, tales como la hipoteca, el alquiler de tu casa
Las rebajas de invierno llegan justo después de el periodo de Navidades, algo que todos nos hemos planteado como contradictorio alguna vez, "acabo de comprar un montón de regalos en Navidades, ¿y ahora a comprar más?". Bien, no sé trata de comprar más. Se trata de comprar lo que necesitas y por supuesto lo que te puedes permitir. Como siempre suelo decir, cuando vamos a comprar algo hay que pensar en nuestro presupuesto y en nuestra lista de compras. Llegan rebajas, sí, ¿y tú necesitas comprar algo realmente? La respuesta fácil es decir "no, no compro nada y así ahorro", pero podemos ser todavía más ahorradores comprando en rebajas.
Plantéatelo, ¿te has dejado algo por comprar en Navidades? como dije en el post "8 consejos para ahorrar en Navidades": para ahorrar en éstas, puedes esperar a las rebajas, que son justo después. Así que lo primero que hay que hay que hacer es analizar si te has dejado algo por comprar a propósito para rebajas, época en la que sabes que comprarás más barato. Debes comprar más barato, ya que no tendría sentido posponer una compra de Navidades a época de rebajas y no comprar a precios más bajos. Pero, ojo, puede pasar y debes evitarlo.
Tienes que encargarte de comprar precios más bajos y comprar la mejor rebaja que haya. Muchas veces las rebajas se quedan en la mera palabra, o en porcentajes de rebajas muy bajos así que tenemos que comparar y analizar. Así que también quiero plantearte si realmente merece la pena ahorrarse una cantidad de dinero ínfima por comprar en rebajas. Al final estas gastando tu tiempo y tienes que plantearte si merece la pena.
Hay quién por regla, en rebajas se va de compras. Hay que contar con que irse de shopping no tiene porque ser sinónimo de gasto innecesario. Puedes disfrutar comprando cosas que necesitas a un precio que resienta tu cuenta bancaria.
Todo es cuestión de planificarse, hacer una lista de compras, un presupuesto y preguntarse realmente que necesitas y que no.
En estas fechas en las que por fin han bajado las temperaturas, en nuestros hogares ponemos en funcionamiento nuestros dispositivos calefactores. Nuestra vieja estufa, la calefacción central de tu edificio, el aire acondicionado puesto con aire caliente, la propia calefacción de tu casa... me refiero a todos esos dispositivos que hacen que en otoño e invierno podamos estar a una temperatura adecuada en casa.
Hay varios puntos a tratar respecto a este tema en relación con el ahorro. Debemos procurar que la activación de estos dispositivos no repercuta de una manera excesiva en nuestro recibo de luz o gas. Lógicamente repercutirá, es un gasto que deberás tener en cuenta en el presupuesto de tu hogar. El problema surge cuando, una de dos: directamente es un gasto que no has tenido en cuenta o has utilizado mal o en exceso los dispositivos. Por eso, déjame que te haga unas recomendaciones:
Primero y fundamental, inclúyelo en el presupuesto de gastos, tenlo en cuenta ya sea en tu presupuesto escrito a mano en un papel, en tu ordenador o en tu mente. El primer paso para ahorrar es prevenir.
Procura no tener la calefacción encendida durante las 24 horas del día en toda la casa. Hay momentos en los que no estarás en casa, o no estarás en todas las habitaciones. Para esos momentos puedes recurrir a fuentes de calor más pequeñas, que consuman menos.
En relación con el anterior punto, no enciendas y apagues constantemente los dispositivos. El efecto encender/apagar consume notablemente más (al calentar tantas veces algo que está frío se consume más energía), es mejor prevenir los momentos en que necesitaras el dispositivo de continuo y dejarlo encendido durante más tiempo. No por apagarlo más veces consumirás menos, de esa manera, como es lógico también lo encenderás más.
Revisa tus estufas y calefactores antiguos. Probablemente tenga un consumo muy alto en relación a los que están fabricando hoy en día. Esto me lleva al siguiente punto:
Cuando compres un dispositivo, asegúrate de que es eficiente. Muchas veces comprar la estufa más barata nos ahorra en la factura de la compra en ese momento, pero nos encarece el recibo de la luz.
Compara precios entre compañías suministradoras de electricidad y gas. Tal vez tengas contratada una que te salga más cara que otra. Infórmate de las disponibles para tu vivienda y compara con cual ahorrarías más.
Conciencia a tu familia del gasto extra que puede suponer un mal uso de los dispositivos de calor durante estas épocas del año. Por mucho que tú estés concienciado/a de que los usas de la manera más eficiente, tal vez en tu casa haya alguien que no. Hazles saber que hay una mejor manera de utilizarlos.
Por último recordaros que ahorrar en este tema no es sinónimo de pasar frío. Nadie dice que no tengáis que tener estufas o calefacción encendida, pero haced un uso racional y eficiente de ellas. Tened en cuenta las pautas que os doy y encauzarlas para lograr una mejor calidad de vida en estas fechas, que de eso se trata.
Hace más de un año publicaba el post "Sube de precio la electricidad". Nuevamente el gobierno anuncia otra subida, esta vez de un 2,6% más. Tratar las cuestiones más profundamente del motivo por lo que sube o no, no es algo que quepa en este blog y realmente no va a hacer que ahorremos más. Pero si que podemos tomar medidas para que esta nueva subida, que no deja de ser un contratiempo (aunque sea un porcentaje pequeño seguro que notaremos) tenga un impacto menor en nuestra economía doméstica. Nuestro objetivo es ahorrar. Pensad que cada vez que os dejéis una bombilla encendida sin que sea necesario o un electrodoméstico en standby durante semanas sin usarlo, no es ahorrar. Ahorrar consumo eléctrico, o luz, como vulgarmente digo, está en nuestra manos. Se trata de corregir pequeños detalles.
Para ello os dejo aquí una recopilación de posts que he ido escribiendo con consejos para ahorrar en el recibo de la luz:
Éstos son los que he escrito hasta ahora, escribiré más y por supuesto me encantaría que me diérais sugerencias o nuevas formas de que esta subida del 2,6% a partir del 2010 no la notemos apenas o directamente nos sirva para ahorrar más si cabe.
La contratación de un plazo fijo de ahorro, hoy por hoy, es algo que no todo el mundo puede permitirse pero que es recomendable si tenemos un capital que queremos rentabilizar de una manera segura.
La oferta existente es muy amplia, en este blog ya he tratado este tema con dos post, con "Comparador de plazos fijos" donde os analizaba una web en la que poniendo la cifra del capital que deseas rentabilizar y el tiempo por el que lo quieres contratar, te proporciona un informe con casi todas las ofertas del mercado de entidades financieras; y también con el post "Simulador de depósitos bancarios", donde podíamos hacernos una idea de la rentabilidad y beneficio que obtendríamos con un plazo de unas determinadas características concretas.
Pero con este nuevo post, mi intención es daros unas pautas de cara a decidiros por una oferta u otra, cómo valorar las opciones, cómo valorar la oferta que te hace la entidad bancaria por la que te has interesado, que detalles hay que tener en cuenta y que aspectos debes asegurar para que, una vez firmes tu contrato de plazo fijo, lo hagas convencido al cien por cien. No me voy a centrar tanto en lo técnico, sino en lo que realmente te puede convenir o no con el fin de ahorrar.
1 - Normalmente te dirán el tipo de interés TAE %. Recuerda que ese no es el interes que tu percibiras, el tuyo es el nominal que varía un poco a la baja del TAE % que te ofrezcan. Asegurate de que te lo digan.
2 - Muchas veces la rentabilidad del plazo es en especie. Una cafetera Nespresso, un televisor... cerciorate de que, sí es eso lo que quieres, que su precio sea equivalente al beneficio que obtendrías en forma económica. Sino tal vez sea esperar a que te ingresen tus intereses y comprar tú por tu cuenta con ese dinero.
3 - ¿El plazo fijo lleva algún servicio solapado? Es frecuente que muchos plazos lleven seguros de vida, por ejemplo, incorporados, de manera que ese servicio te lo cobren de los beneficios que obtendrías. Es decir, si te dan el 3% nominal, que el 2% sea para pagar ese seguro y monetariamente su solo ingreses el 1% restante. Tal vez te interese, pero si no, no te dejes engañar por el tipo de interes.
4 - En relación al anterior consejo, asegurate del tipo de interés que firmas. Tipos muy muy altos suelen llevar "trampa".
5 - Informate acerca de la penalización por cancelar el plazo fijo anticipadamente, no vaya a ser que llegaras a necesitar ese dinero y la penalización sea excesivamente alta. Que no se te quede por preguntar cuanto sería.
6 - ¿Te fías de la entidad donde contratas el plazo? Asegurate de que sí. Nadie te va a robar dinero, pero lo importante es que tengas sensación de tranquilidad y ahorro. Las dos juntas. Si te dan un tipo de interés muy alto pero no te fías por cualquier cosa... es mejor que busques más ofertas, que duermas tranquilo.
7 - ¿Estas seguro de que no necesitarás el dinero durante el tiempo que tendrás el dinero "parado"? Si tienes dudas, una opción que te recomiendo... (...)
Es evidente que muchos de nosotros además de ahorradores, somos trabajadores, y en muchos casos tenemos nuestro propio negocio o empresa. Cuando es nuestro, siempre va ligado también a nuestra economía propia doméstica y por eso he querido comentar hoy lo que leía de buena mañana en El Economista.
"El ICO dará créditos directos sin tener que pasar por el banco", no como pasaba hasta ahora. Por mi experiencia en el sector de los bancos y cajas de ahorros puedo decir que la funcionalidad y comunicación ICO-entidad financiera en muchos casos, sobretodo en los últimos tiempos, era mala, muy mala. Es muy díficil acceder al ICO, pero es un tema que interesa a las PYMES y microPYMES, puesto que estamos en un momento en el que la financiación por parte de precisamente las entidades financieras es muy difícil de obtener. Por ello el ICO planea conceder parte de sus líneas de préstamos a través de los institutos autonómicos pertinentes. De alguna manera esto da esperanza y también quitará un poco de "culpa" a los bancos, que no eran los culpables en estos casos. Esto es una noticia esperanzadora, por lo menos de momento ya que supondría la agilización de la concesión de estos préstamos.
Así pues, muchas veces, cuando nuestra economía doméstica depende de la de nuestra propia empresa, además de ahorrar con medidas como las que comento en el blog la financiación accesible para nuestro negocio es importante. Además los lectores del blog habéis demostrado que realmente os interesa el ICO (es el post más leído de todo el blog) por lo que al enterarme de la noticia (de momento es sólo eso, una noticia buena) he considerado que también sería de vuestro interes.
Podéis leer la noticia completa y con más detalles en El Economista de hoy.
El seguro del coche es uno de los recibos más caros que pagamos en muchas ocasiones, pero también el que más ofertas tiene y variedad de compañías así como de precios a elegir. Es muy pesado tener que consultar la web de cada una de ellas para ver que precio nos ofertan, y más aún si dejamos de lado Internet y lo intentamos hacer telefónicamente. Así que aquí os dejo 3 webs comparadoras de precios de seguros de coches.
Simplemente tienes que poner los datos para que te calcule: la marca del coche, el modelo, el tipo de combustible, la potencia del motor, el número de puertas del coche, cuanto tiempo tiene el coche, el uso que le das, si lo aparcas en garaje o calle, los kilómetros que le haces al año, así como tus datos personales, la fecha en que te sacaste el carnet, el código postal de tu residencia... En menos de 5 minutos tienes toda la comparación con todas las compañías que puedes contratar, organizadas por precio, calidad, valoración y con todos los datos precisos para que contrates con quien creas más conveniente.
Estos son 3 de los muchos comparadores que hay:
1. Arpem. Rellena un solo formulario y calcula precios en mas de 15 aseguradoras a la vez, online y al instante. Para coches y motos.
2. Rastreador.com. Comparador de seguros tal cual lo he descritos antes, tan sólo de coches. Esta web sañió anunciada en la televisión y todo.
3. Asesor Seguros. Esta es una beta, pero tan útil como las otras tres. 20 aseguradoras y menos de tres minutos para obtener precios.
4. Experto Seguros. Compara y compra los mejores seguros, tanto de coches como de salud. Además cuenta con un foro.
El otro día los compañeros del Blog de Esquí me pasaban un post relacionado con el esquí de bajo coste. Y es que parece ser que el esquí que tan popular se ha hecho en España en los ultimos años, ya no tiene porque suponer un gran desembolso económico. De hecho ellos mismos nos dicen unos cuantos consejos para ahorrar. Os los pongo por aquí:
- En Lidl y Aldi, estos super mercados de gran descuento, también se ve que hay gangas. En el blog de esquí comentan que hay "guantes por 4 euros, trajes de esquí completos por 60 o forros polares por 9." Precios muy asequibles. Me atrevería a recomendar también Decathlon, que aunque tal vez no sea la más barato, siempre tienen un gran stock y variedad y normalmente la marca blanca suele ser barato en todos los deportes.
- En cuanto al coste de lo que supondría el viaje también ofrecen soluciones económicas: vuelos low-cost, además de campañas como la de Ryanair detransporte de esquís gratuito. Citan tambiñen otras compañías favorecerdores en precio para esquiar, como "el caso de Pyrenair, cuyo lema es “Al pirineo en avión” y ofrecen paquetes de esquí combinados. Tampoco hay que quitar ojo a los transportes gratuitos que ofrecen algunas pistas como la de Sierra Nevada."
- Otro consejo que nos dan, es ser precavidos a la hora de elegir la estación de esquí, ya que uno de los mayores gastos suele ser el forfait y dependiendo de la estación el precio puede variar notablemente.
Espero que estos consejos os sirvan de ayuda para ahorrar algunos euros si tenéis pensado ir a esquiar estas navidades.
Muchas veces llegar a fin de mes se puede complicar mucho, y es tedioso cuando se repite mes a mes y nuestros ingresos no alcanzan para todo. Cuando no llegamos a fin de mes nos pasamos mucho tiempo esperando a cobrar el mes siguiente y esto es totalmente improductivo. Como no esta en nuestras manos muchas veces aumentar nuestros ingresos, quiero hacer hincapié en algunos apuntes para ahorrar y ser precavido, de manera que lleguemos más olgados a fin de mes.
1- Planifica y haz un presupuesto. Coge papel y lápiz y haz dos listas. En una anota todos los gastos fijos que vas a tener (luz, teléfono, agua, gas...) y en otra todos los gastos extras: ocio, imprevistos... no ajustes demasiado las cantidades, siempre es mejor calcular que gastaras más que menos, así luego no habrán sorpresas. Luego compáralo con los ingresos que vayas a tener ese mes. Es una acción muy sencilla que puede abrirte los ojos, tal vez si no llegas a fin de mes es que estan viviendo por encima de tus posibilidades.
2- Recorta gastos innecesarios. Siempre gastamos en algo que no nos hace falta. A veces está en nuestra mano, otras no. Hay que actuar en las que si...
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