depósito

Un depósito bancario es un producto comercializado por las entidades financieras muy recurrente. Hemos hablado de él muchas veces. La definición que da la wikipedia es la siguiente:

El Depósito a plazo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.

Este post quiero dedicarlo a explicar de manera sencilla y breve que es esa "retribución financiera fija". La "variable" la explicaré en siguientes post de esta serie. El proceso de obtención de intereses a través de un depósito es bastante simple. Lo explicaré por pasos:

1 - Con el dinero que desees, contratarás un depósito a plazo fijo (simple en este caso). Pongamos que son 10.000€

2 - Con la entidad pactarás un interés y un plazo. Normalmente te lo comercializarán en TAE (explicado ya en este post anterior). Ese tipo de interés será tu retribución financiera fija, aunque deberemos descontar ciertas retenciones. Pongamos que para esos 10.000€ te da un 3% de interés TAE, aproximadamente el tipo medio que están dando las entidades para depósitos de captación. El plazo será de 12 meses.

3 - Estos intereses te los liquidarán de forma mensual, trimestral

Algo de lo que ya hemos hablado en otros post y que oiremos muchas veces como garantía y seguridad en los depósitos bancarios es el Fondo de Garantía de Depósitos.

Veamos la definición que nos da la sabia wikipedia del FGD en España: 

"En España, el fondo de garantía de depósitos es un fondo financiado por los bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y el Banco de España para cubrir las pérdidas de los depositantes en caso de insolvencia de alguna entidad financiera."

El fondo cubre hasta 100.000 euros por depositante en la entidad que tuviera problemas. Es importante conocer ésto para saber que debemos diversificar y no poner todos los huevos en la misma cesta. Por ejemplo: si tienes 150.000€ en una entidad adherida al FGD, éste te devolverá 100.000€ en caso de que la entidad no pudiera devolvertelos. Habrás perdido 50.000€. Si esos 50.000€ los hubieras tenido en otra entidad adherida al FGD que sufriera el mismo problema, te los devolverian. Nunca lo harían en el caso de que la entidad donde tienes el depósito no estuviera adherida.

Puedes consultar las entidades adheridas al FGD en su web.

Para contrastar otra fuente, veamos lo que dice Rankia de el FGD:

"El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) tiene por objeto garantizar a los depositantes de las entidades de crédito la recuperación de sus depósitos dinerarios y en valores hasta 100.000 euros por titular y entidad. También tiene por objeto realizar actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades, en defensa de los intereses de los depositantes y del propio Fondo."

Hoy en día y tal y como está el panorama financiero es importante que lo tengamos en cuenta y que nuestro dinero esté garantizado por esta entidad jurídica.

La segunda semana de abril 2011 llega cargada de depósitos alredador del 4,50% TAE. La necesidad de los bancos por captar liquidez y la subida de tipos del Banco Central Europeo nos han traído los siguientes 10 depósitos a plazo fijo más rentables:

Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.

Me ha parecido oportuno comentar cuales son los mejores depósitos a plazo fijo que podemos contratar hoy por hoy. Los depósitos a plazo son una buena opción para sacar rentabilidad a tus ahorros con un mínimo riesgo, aunque claro está que los hay que tienen más y por consiguiente mayor rentabilidad posible, aunque no segura (indexados parcialmente, por ejemplo).

Estamos en un momento en que los bancos y cajas buscan ganar cuota de mercado y obtener más liquidez, por eso las rentabilidades que puedes obtener en tu banco o caja cada vez son más altas. Ahora es un buen momento para contratar un plazo fijo.

Os dejo aquí el ranking extraído de mejoresdepositos.es. Son los depósitos a 12 meses que más rentabilidad dan. Los hay con menos plazo y con más, pero he preferido hablar de los más comunes, los de 12 meses. En otros post hablaré de plazos fijos y opciones de inversión a diferentes tipos de plazo.

Aquí están el ranking con los mejores depósitos a 12 meses, actualizados al 15 de Junio

1. Depósito Bonificado Caixa Penedes: 5.00% TAE
2. Depósito Soluciones Caixa Galicia: 4,02%
3. Depósito Vinculación de Banco Herrero: 4,00% TAE.
4. Depósito Open Anual de Openbank: 4,00% TAE
5. Depósito 4% BBVA: 4,00% TAE
6. Depósito 4% Santander: 4,00% TAE
7. Depósito 4 Plus La Caixa: 4,00% TAE
8. Deposito Activo Anual de Activobank: 4,00% TAE
9. Depósito Azul iBanesto: 4,00% TAE
10. Depósito TOP Banif: 4,00% TAE
11. Depósito Gasol de Banco Popular: 3,75 TAE
12. e-Depósito 12 Caja Canarias: 3,60% TAE

Extraído de www.mejoresdepositos.es

En estos tiempos en que los tipos de interés son cada vez más bajos (y parece ser que seguiran bajando) y los que tenemos algo de dinero ahorrado queremos sacarle rentabilidad, no paramos de oir un montón de tipos de depósitos a un tipo de interés u otro. Es difícil saber que entidad te puede ofrecer una mejor rentabilidad, pero si que debemos saber hacer cuentas y analizar las diferentes opciones. Es decir, si tenemos "x" euros, que queremos invertir "y" tiempo, a un interes "z"...¿que rentabilidad obtendremos?

Pues bien, en la web del Banco de España hay simulador sencillo a la vez que práctico.

Un ejemplo:

A parte dispone de otro tipo de simuladores:

* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal)
* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal) si hay periodo de carencia
* Amortización parcial anticipada de un préstamo (hipotecario o personal)
* Cálculo de la TAE de un préstamo (hipotecario o personal)
* Simulador de depósitos bancarios: intereses y TAE
* Cálculo del tipo de interés efectivo

Todo esto podéis verlo pinchando aquí o desde la web del Banco de España www.bde.es