Depósitos a plazo y de ahorro

Un depósito bancario es un producto comercializado por las entidades financieras muy recurrente. Hemos hablado de él muchas veces. La definición que da la wikipedia es la siguiente:

El Depósito a plazo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.

Este post quiero dedicarlo a explicar de manera sencilla y breve que es esa "retribución financiera fija". La "variable" la explicaré en siguientes post de esta serie. El proceso de obtención de intereses a través de un depósito es bastante simple. Lo explicaré por pasos:

1 - Con el dinero que desees, contratarás un depósito a plazo fijo (simple en este caso). Pongamos que son 10.000€

2 - Con la entidad pactarás un interés y un plazo. Normalmente te lo comercializarán en TAE (explicado ya en este post anterior). Ese tipo de interés será tu retribución financiera fija, aunque deberemos descontar ciertas retenciones. Pongamos que para esos 10.000€ te da un 3% de interés TAE, aproximadamente el tipo medio que están dando las entidades para depósitos de captación. El plazo será de 12 meses.

3 - Estos intereses te los liquidarán de forma mensual, trimestral

 Continuando con la sección [Primer resultado de búsqueda en Google] hoy quiero dedicarla a la palabra depósito.

Evidentemente hace referencia a los depósitos bancarios de los que tanto hemos hablado ya en Dinero Hogar. Esta búsqueda es interesante por dos motivos:

• Los primeros enlaces posicionados patrocinados en Google provienen de entidades que están pagando más para que su anuncio figure ahí. Asi podemos detectar que entidades trabajan más en internet y cuales ni siquiera lo utilizan para este tipo de promoción. En el caso de la búsqueda de la palabra depósito, aparecen los siguientes (se trata de mi caso concreto, el orden de los enlaces de las búsquedas de Google va variando):

Algo de lo que ya hemos hablado en otros post y que oiremos muchas veces como garantía y seguridad en los depósitos bancarios es el Fondo de Garantía de Depósitos.

Veamos la definición que nos da la sabia wikipedia del FGD en España: 

"En España, el fondo de garantía de depósitos es un fondo financiado por los bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y el Banco de España para cubrir las pérdidas de los depositantes en caso de insolvencia de alguna entidad financiera."

El fondo cubre hasta 100.000 euros por depositante en la entidad que tuviera problemas. Es importante conocer ésto para saber que debemos diversificar y no poner todos los huevos en la misma cesta. Por ejemplo: si tienes 150.000€ en una entidad adherida al FGD, éste te devolverá 100.000€ en caso de que la entidad no pudiera devolvertelos. Habrás perdido 50.000€. Si esos 50.000€ los hubieras tenido en otra entidad adherida al FGD que sufriera el mismo problema, te los devolverian. Nunca lo harían en el caso de que la entidad donde tienes el depósito no estuviera adherida.

Puedes consultar las entidades adheridas al FGD en su web.

Para contrastar otra fuente, veamos lo que dice Rankia de el FGD:

"El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) tiene por objeto garantizar a los depositantes de las entidades de crédito la recuperación de sus depósitos dinerarios y en valores hasta 100.000 euros por titular y entidad. También tiene por objeto realizar actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades, en defensa de los intereses de los depositantes y del propio Fondo."

Hoy en día y tal y como está el panorama financiero es importante que lo tengamos en cuenta y que nuestro dinero esté garantizado por esta entidad jurídica.

La segunda semana de abril 2011 llega cargada de depósitos alredador del 4,50% TAE. La necesidad de los bancos por captar liquidez y la subida de tipos del Banco Central Europeo nos han traído los siguientes 10 depósitos a plazo fijo más rentables:

Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.

Me ha parecido oportuno comentar cuales son los mejores depósitos a plazo fijo que podemos contratar hoy por hoy. Los depósitos a plazo son una buena opción para sacar rentabilidad a tus ahorros con un mínimo riesgo, aunque claro está que los hay que tienen más y por consiguiente mayor rentabilidad posible, aunque no segura (indexados parcialmente, por ejemplo).

Estamos en un momento en que los bancos y cajas buscan ganar cuota de mercado y obtener más liquidez, por eso las rentabilidades que puedes obtener en tu banco o caja cada vez son más altas. Ahora es un buen momento para contratar un plazo fijo.

Os dejo aquí el ranking extraído de mejoresdepositos.es. Son los depósitos a 12 meses que más rentabilidad dan. Los hay con menos plazo y con más, pero he preferido hablar de los más comunes, los de 12 meses. En otros post hablaré de plazos fijos y opciones de inversión a diferentes tipos de plazo.

Aquí están el ranking con los mejores depósitos a 12 meses, actualizados al 15 de Junio

1. Depósito Bonificado Caixa Penedes: 5.00% TAE
2. Depósito Soluciones Caixa Galicia: 4,02%
3. Depósito Vinculación de Banco Herrero: 4,00% TAE.
4. Depósito Open Anual de Openbank: 4,00% TAE
5. Depósito 4% BBVA: 4,00% TAE
6. Depósito 4% Santander: 4,00% TAE
7. Depósito 4 Plus La Caixa: 4,00% TAE
8. Deposito Activo Anual de Activobank: 4,00% TAE
9. Depósito Azul iBanesto: 4,00% TAE
10. Depósito TOP Banif: 4,00% TAE
11. Depósito Gasol de Banco Popular: 3,75 TAE
12. e-Depósito 12 Caja Canarias: 3,60% TAE

Extraído de www.mejoresdepositos.es

La contratación de un plazo fijo de ahorro, hoy por hoy, es algo que no todo el mundo puede permitirse pero que es recomendable si tenemos un capital que queremos rentabilizar de una manera segura.

La oferta existente es muy amplia, en este blog ya he tratado este tema con dos post, con "Comparador de plazos fijos" donde os analizaba una web en la que poniendo la cifra del capital que deseas rentabilizar y el tiempo por el que lo quieres contratar, te proporciona un informe con casi todas las ofertas del mercado de entidades financieras; y también con el post  "Simulador de depósitos bancarios", donde podíamos hacernos una idea de la rentabilidad y beneficio que obtendríamos con un plazo de unas determinadas características concretas.

Pero con este nuevo post, mi intención es daros unas pautas de cara a decidiros por una oferta u otra, cómo valorar las opciones, cómo valorar la oferta que te hace la entidad bancaria por la que te has interesado, que detalles hay que tener en cuenta y que aspectos debes asegurar para que, una vez firmes tu contrato de plazo fijo, lo hagas convencido al cien por cien. No me voy a centrar tanto en lo técnico, sino en lo que realmente te puede convenir o no con el fin de ahorrar.

1 - Normalmente te dirán el tipo de interés TAE %. Recuerda que ese no es el interes que tu percibiras, el tuyo es el nominal que varía un poco a la baja del TAE % que te ofrezcan. Asegurate de que te lo digan.

2 - Muchas veces la rentabilidad del plazo es en especie. Una cafetera Nespresso, un televisor... cerciorate de que, sí es eso lo que quieres, que su precio sea equivalente al beneficio que obtendrías en forma económica. Sino tal vez sea esperar a que te ingresen tus intereses y comprar tú por tu cuenta con ese dinero.

3 - ¿El plazo fijo lleva algún servicio solapado? Es frecuente que muchos plazos lleven seguros de vida, por ejemplo, incorporados, de manera que ese servicio te lo cobren de los beneficios que obtendrías. Es decir, si te dan el 3% nominal, que el 2% sea para pagar ese seguro y monetariamente su solo ingreses el 1% restante. Tal vez te interese, pero si no, no te dejes engañar por el tipo de interes.

4 - En relación al anterior consejo, asegurate del tipo de interés que firmas. Tipos muy muy altos suelen llevar "trampa".

5 - Informate acerca de la penalización por cancelar el plazo fijo anticipadamente, no vaya a ser que llegaras a necesitar ese dinero y la penalización sea excesivamente alta. Que no se te quede por preguntar cuanto sería.

6 - ¿Te fías de la entidad donde contratas el plazo? Asegurate de que sí. Nadie te va a robar dinero, pero lo importante es que tengas sensación de tranquilidad y ahorro. Las dos juntas. Si te dan un tipo de interés muy alto pero no te fías por cualquier cosa... es mejor que busques más ofertas, que duermas tranquilo.

7 - ¿Estas seguro de que no necesitarás el dinero durante el tiempo que tendrás el dinero "parado"? Si tienes dudas, una opción que te recomiendo... (...)

En estos tiempos en los que el Euribor (índice de referencia para muchos de los productos que ofrecen las entidades financieras) está muy bajo, rondando el 1,4%, los inversores que quieren sacar rentabilidad a sus ahorros con el menor riesgo posible, esto es, por ejemplo con los plazos fijos, imposiciones a plazo fijo o IPFs,  deben realizar estudios sobre qué entidad le ofrece más servicios o intereses.

No hace falta ir de sucursal en sucursal de distintas entidades para ver quién te da más, como hacen los llamados “subasteros” (van cambiando sus ahorros a medida que les vencen los plazos y los cambian de una entidad a otra apurando hasta la última décima de los intereses que les den). Existen webs que te hacen estas comparaciones en cuestión de segundos y con datos actualizados prácticamente al día. Una de ellas y las que más me han gustado es www.iahorro.com. Basta con poner el importe de la cantidad que quieres y el plazo de tiempo que deseas mantener tus ahorros y esta web de comparará el tipo de interés y te calculará el beneficio que obtendrás cuando te liquiden los intereses.

Vamos a poner un caso práctico relacionado también con el post sobre cuentas remuneradas y el de simulador de depósitos bancarios. Imaginemos que tenemos un capital, por ejemplo...