Depósitos, cuentas bancarias, plan de pensiones y tarjetas de crédito

Hoy os quiero presentar este producto que salió al mercado de mano de Bankinter a principios de semana.

Un depósito bancario es un producto comercializado por las entidades financieras muy recurrente. Hemos hablado de él muchas veces. La definición que da la wikipedia es la siguiente:

El Depósito a plazo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.

Este post quiero dedicarlo a explicar de manera sencilla y breve que es esa "retribución financiera fija". La "variable" la explicaré en siguientes post de esta serie. El proceso de obtención de intereses a través de un depósito es bastante simple. Lo explicaré por pasos:

1 - Con el dinero que desees, contratarás un depósito a plazo fijo (simple en este caso). Pongamos que son 10.000€

2 - Con la entidad pactarás un interés y un plazo. Normalmente te lo comercializarán en TAE (explicado ya en este post anterior). Ese tipo de interés será tu retribución financiera fija, aunque deberemos descontar ciertas retenciones. Pongamos que para esos 10.000€ te da un 3% de interés TAE, aproximadamente el tipo medio que están dando las entidades para depósitos de captación. El plazo será de 12 meses.

3 - Estos intereses te los liquidarán de forma mensual, trimestral

 Continuando con la sección [Primer resultado de búsqueda en Google] hoy quiero dedicarla a la palabra depósito.

Evidentemente hace referencia a los depósitos bancarios de los que tanto hemos hablado ya en Dinero Hogar. Esta búsqueda es interesante por dos motivos:

• Los primeros enlaces posicionados patrocinados en Google provienen de entidades que están pagando más para que su anuncio figure ahí. Asi podemos detectar que entidades trabajan más en internet y cuales ni siquiera lo utilizan para este tipo de promoción. En el caso de la búsqueda de la palabra depósito, aparecen los siguientes (se trata de mi caso concreto, el orden de los enlaces de las búsquedas de Google va variando):

Algo de lo que ya hemos hablado en otros post y que oiremos muchas veces como garantía y seguridad en los depósitos bancarios es el Fondo de Garantía de Depósitos.

Veamos la definición que nos da la sabia wikipedia del FGD en España: 

"En España, el fondo de garantía de depósitos es un fondo financiado por los bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y el Banco de España para cubrir las pérdidas de los depositantes en caso de insolvencia de alguna entidad financiera."

El fondo cubre hasta 100.000 euros por depositante en la entidad que tuviera problemas. Es importante conocer ésto para saber que debemos diversificar y no poner todos los huevos en la misma cesta. Por ejemplo: si tienes 150.000€ en una entidad adherida al FGD, éste te devolverá 100.000€ en caso de que la entidad no pudiera devolvertelos. Habrás perdido 50.000€. Si esos 50.000€ los hubieras tenido en otra entidad adherida al FGD que sufriera el mismo problema, te los devolverian. Nunca lo harían en el caso de que la entidad donde tienes el depósito no estuviera adherida.

Puedes consultar las entidades adheridas al FGD en su web.

Para contrastar otra fuente, veamos lo que dice Rankia de el FGD:

"El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) tiene por objeto garantizar a los depositantes de las entidades de crédito la recuperación de sus depósitos dinerarios y en valores hasta 100.000 euros por titular y entidad. También tiene por objeto realizar actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades, en defensa de los intereses de los depositantes y del propio Fondo."

Hoy en día y tal y como está el panorama financiero es importante que lo tengamos en cuenta y que nuestro dinero esté garantizado por esta entidad jurídica.

¿Alguna vez te has parado a pensar que probablemente tengas el dinero en la cuenta de tu banco a un interés del 0%?

Tal vez conozcas el mercado de productos financieros pero no hayas caído en la cuenta de que tu dinero disponible no te está dando rentabilidad. Es un caso muy común de clientes de entidades financieras que no dan valor al dinero que tienen en su cuenta llamada vulgarmente "de gastos". Pues bien, es hora de que, como ahorradores, descubramos la posibilidad de rentabilizar nuestros ahorros gracias a las cuentas remuneradas.

Mi propuesta la siguiente: dí adiós a la única cuenta para gestionar tu dinero. Lo ideal es que tengas dos, una donde domicilies tus recibos, donde pagues el gasto de tus tarjetas de crédito o débito, de donde saques dinero habitualmente y otra cuenta donde tengas el dinero que no necesitas en ese momento para ninguna de esas cosas. Se trata, según mi consejo de jugar con la disponibilidad de las dos cuentas. Normalmente las cuentas remuneradas en la mayoría de entidades no permiten domiciliar recibos ni asociar tarjetas, pero tampoco tienen cutoas de mantenimiento. Por eso mantén el dinero justo y necesario en la cuenta "de gasto" y el rcapital te estará dando una rentabilidad, que si bien es menor a la que te puede dar un producto financiero más avanzado o con más exigencias, te proporciona una rentabilidad que una cuenta corriente o una libreta de ahorro no te da. Con el tiempo verás que ese disponible te sirve para pagarte una cena, la factura del teléfono móvil, o la compra de una semana. De la otra forma, no haciendo uso de una cuenta remunerada para aumentar tu ahorro, estás cayendo en la comodidad y en la ineficiencia.

Piensa que tu dinero tiene muchas opciones de rentabilizarse. Hay algunas complejas y que nos dan algo de miedo. Hay otra muy sencillas y atractivas, con una gran variedad de ofertas como es el caso de las cuentas remuneradas que son sencillas, operativas y más agradecidas que un miserable. En los próximos blogs iremos comentando uno por uno algunas de estas cuentas más atracticas que hay en el mercado.

El iPad 2 WiFi, junto con otros regalos como un MacBook, un iPod nano, una TV LED 22", un ordenador portátil HP o una cámara digital son los obsequios que ofrece el Banco Popular abriendo una Cuenta Nómina Regalo.

Banco Popular ha lanzado esta promoción para captar nómincas y pasivo, después de su reciente campaña del depósito Gasol al 4%. Es una muy buena oferta con una atractiva relación nómina-regalo.

Condiciones:

- El iPad 2 de Apple requiere unos nómina mínima de 1.200 euros al mes y una permanencia de 30 meses.

- Para obtener el Macbook, la permanencia es la misma, 30 meses, pero el mínimo de nómina es mayor, 2.500 es lo necesario para obtenerlo.

Además de la nómina, la vinculación con la entidad se extiende a domiciliar 2 recibos del hogar, contratar una tarjeta de débito o crédito.

Una muy buena condición de esta oferta es que la entidad se hace cargo del IRPF, el cliente no tiene que pagar a Hacienda el 19% del valor del regalo, importe que si se cobra normalmente. Además no existen gastos de envío, el regalo llega a la oficina. La Cuenta Nómina Regalo de Banco Popular ya es contratable en cualquier oficina de Banco Popular hasta el 30 de noviembre de 2011 o fin de existencias.

La segunda semana de abril 2011 llega cargada de depósitos alredador del 4,50% TAE. La necesidad de los bancos por captar liquidez y la subida de tipos del Banco Central Europeo nos han traído los siguientes 10 depósitos a plazo fijo más rentables:

Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.

Me ha parecido oportuno comentar cuales son los mejores depósitos a plazo fijo que podemos contratar hoy por hoy. Los depósitos a plazo son una buena opción para sacar rentabilidad a tus ahorros con un mínimo riesgo, aunque claro está que los hay que tienen más y por consiguiente mayor rentabilidad posible, aunque no segura (indexados parcialmente, por ejemplo).

Estamos en un momento en que los bancos y cajas buscan ganar cuota de mercado y obtener más liquidez, por eso las rentabilidades que puedes obtener en tu banco o caja cada vez son más altas. Ahora es un buen momento para contratar un plazo fijo.

Os dejo aquí el ranking extraído de mejoresdepositos.es. Son los depósitos a 12 meses que más rentabilidad dan. Los hay con menos plazo y con más, pero he preferido hablar de los más comunes, los de 12 meses. En otros post hablaré de plazos fijos y opciones de inversión a diferentes tipos de plazo.

Aquí están el ranking con los mejores depósitos a 12 meses, actualizados al 15 de Junio

1. Depósito Bonificado Caixa Penedes: 5.00% TAE
2. Depósito Soluciones Caixa Galicia: 4,02%
3. Depósito Vinculación de Banco Herrero: 4,00% TAE.
4. Depósito Open Anual de Openbank: 4,00% TAE
5. Depósito 4% BBVA: 4,00% TAE
6. Depósito 4% Santander: 4,00% TAE
7. Depósito 4 Plus La Caixa: 4,00% TAE
8. Deposito Activo Anual de Activobank: 4,00% TAE
9. Depósito Azul iBanesto: 4,00% TAE
10. Depósito TOP Banif: 4,00% TAE
11. Depósito Gasol de Banco Popular: 3,75 TAE
12. e-Depósito 12 Caja Canarias: 3,60% TAE

Extraído de www.mejoresdepositos.es

Fotografía extraída de Flickr

He hablado ya de algunos productos financieros y al algunos consejos a la hora de contratarlos. En este post quiero dar unas pautas para el ahorrador doméstico que tiene un capital "X" y busca el mejor producto financiero de ahorro que haya en el mercado para él.

La respuesta es fácil: el que más rentabilidad y menor riesgo tenga. Bueno, bonito y barato. Adentrándonos un poco en la teoría financiera llegamos a la conclusión bastante evidente de que un incremento del riesgo conllevará un incremento de la rentabilidad, y un descenso del riesgo conllevara otro descenso en la rentabilidad.

Es algo evidente pero que debemos tener claro. En lo simple esta muchas veces la respuesta. No existe la inversión perfecta. Si pecamos de arriesgados podemos darnos un buen batacazo, si lo hacemos de prudentes podemos llegar a la "muerte dulce del inversor" tratada ya en un post anterior. Así que, tratados un poco el tema del riesgo y la rentabilidad ( y sin añadir la liquidez) del producto estrella que estas buscando creo que también es evidente que cada uno de nosotros encontrará la mejor inversión en productos distintos. Hay quien es más averso que otro al riesgo, ya sea porque se lo puede permitir, porque le gusta "jugársela"... Hay una gran oferta y cada ahorrador se decantará por la que más le guste.

Déjame darte algunos consejos para orientarte más o menos hacia cual puede ser el tuyo:

1- El primero y más importante: invierte en un producto financiero que no te quite el sueño. Así de simple. No dejes que tus ahorros te quiten el sueño. Tus ahorros están para reconfortarte, para ayudarte en un momento dado o para que te generen una amable rentabilidad. Así que si alguien te esta diciendo "dame tu dinero que te devolveré mucho más en un año" y no tienes ninguna garantía, o te preocupa el riesgo que puede llevar esa inversión directamente obviala. Dormirás mejor y seguro que encuentras algo que te guste más.

2- Documéntate. Busca en Internet o pregunta a entendidos acerca de la entidad o empresa en la que quieres invertir. Siempre te puedes llevar sorpresas, agradables o no tanto que puede darte un respuesta directa y rotunda a la hora de invertir.

3- No inviertas en algo que desconoces. Que nadie te saque la flauta mágica y te encante. Pregúntate si realmente sabes algo de esa inversión en renta fija, o de esas acciones de bolsa. Es importante conocer donde te metes, información es poder, y la desinformación puede acabar en fracaso.

4- Compara entre productos financieros. No me gustan los "subasteros" pero creo que si que tenemos que quedarnos con algo de ellos. No hay que quedarse con lo primero que te ofrecen, muévete, pregunta porque probablemente comparando entre varios productos verás claramente cual se aferra más a tus prioridades.

5- Infórmate de que pasaría si contratas ese producto financiero que finalmente te convence. Clausulas, comisiones, restricciones, liquidaciones, riesgo... que no te quede ninguna duda, para que puedas llevar a cabo el consejo número uno: que no te quiten el sueño tus ahorros.