Tras varios meses de duro trabajo desde el Grupo RedGiga hoy se anuncia el lanzamiento de un nuevo portal de Seguros, ComparativaSeguros.com , que integra en una sola web la comparativa y venta de seguros de coche, moto y ciclomotor.
El mercado de las comparaciones de seguros online no ha parado de crecer en los últimos meses, donde han ido apareciendo nuevos proyectos promovidos por importantes grupos multinacionales vinculadas a compañías aseguradoras tanto nacionales, como extranjeros.
Ya es un año desde la liberalización y no veo cambios y ninguin beneficio al consumidor. No hay competencia entre las eléctricas. Ayer encontré en http://luz.idealo.es/ un articulo bastante interesante, que señala soluciones para evitar la subida del precio de luz , el problema de la liberalización. Por otro lado Endesa tiene más de 40% del mercado ( http://luz.idealo.es/el-liderazgo-de-endesa-en-el-mercado-luz-y-gas-en-espana ) Esto tiene que cambiar !
Ya es un año desde la liberalización y no veo cambios. No hay competencia, no hay beneficos para consumidores. Ayer encontré en http://luz.idealo.es/ un articulo bastante interesante, que señala soluciones para evitar la subida del precio de luz , una de ellas obviamente reducir los gastos en las renovables.
Si quieren saber más del tema esta website tiene bastante información.
Al pedir una hipoteca, debemos tener muy claro que la prioridad del banco no es nuestro interés sino el suyo, ya que son un negocio y, como tal, su trabajo consiste en sacar todo el beneficio posible.
Conocer las prioridades de la entidad nos ayudará a planificar mejor nuestros argumentos durante la negociación del crédito hipotecario.
¿Qué tipo de clientes interesan al banco?
-Clientes con sueldos altos. Esto les asegura que la cuota de la hipoteca no supera el 35% o máximo el 40% de los ingresos mensuales y que el cliente va ‘holgado’ con sus pagos. Para calcular cuánto representaría.
-Clientes con ingresos estables. La estabilidad de la cuenta corriente de un cliente tranquiliza al banco, ya que supone una mayor posibilidad de que sea capaz de pagar su deuda hasta el final.
-Clientes con ahorros, que necesiten la menor financiación. El banco piensa lo siguiente: si en algún momento dejan de pagar, al menos la deuda al descubierto será la menor posible.
-Clientes con antigüedad en su banco. Si somos clientes habituales desde hace muchos años la entidad conoce nuestro historial, puede anticipar las situaciones irregulares y relajar algunas condiciones. Las entidades también ofrecen mejores condiciones a los clientes que tienen contratados seguros, cuentas y depósitos con el mismo banco para premiar su fidelidad.
Por eso, si entre nuestros puntos fuertes contamos con una o varias de estas premisas, debemos exponerlas sobre todo lo demás. Por una vez, actuemos como políticos: pasando de puntillas por lo malo y recalcando nuestras fortalezas. Se trata, sin duda, de nuestra mayor herramienta de negociación.
1.Busca entre la oferta inmobiliaria de los bancos. Tienen tanto interés en vender su gran stock de pisos que, además de rebajas en el precio de sus viviendas, ofrecen muy buenas condiciones en sus hipotecas, entre ellas financiaciones de hasta el 100%.
2.Infórmate de las hipotecas joven que concede tu ayuntamiento o el Gobierno de tu comunidad. Suelen tener un interés más bajo, amplios plazos de financiación e incluso ayudas en metálico para pagar gastos. La Hipoteca Joven del Govern Balear, por ejemplo, ofrece un 100% de financiación ¡sin aval!
4.Negocia con tu banco. Las hipotecas no son productos de precio cerrado y sus condiciones variarán según tu perfil financiero. Todo lo que la entidad ofrece a priori a cualquier cliente es mejorable si pones de manifiesto tus puntos fuertes (ingresos elevados, estabilidad laboral, fidelidad al banco…).
5.Si los bancos solo te conceden hasta el 80% de financiación pero has negociado bien el valor de compraventa y la tasadora tasa la vivienda por un valor superior al que tú la has comprado, quizá no llegues a cubrir el 100% pero la diferencia puede reducirse mucho. Por ejemplo, si una vivienda con un valor de 200.000 euros en el mercado se pone a la venta por 160.000 (porque el propietario tiene mucha prisa por vender, etc.) y la tasadora le da un valor de 200.000, solo tendrás que abonar de tu bolsillo los gastos de apertura de la hipoteca.
En la actualidad, hemos ya hemos superado todos los problemas para usar la Red a la hora de comprar viajes, ropa, regalos… ¿Por qué en el caso de las hipotecas tenemos tanto miedo?
Motivo 1: “No me fío de un banco que no tenga oficina” ¿Sabías que casi todos los bancos online son subsidiarios de las grandes entidades que todos conocemos? Self Bank es La Caixa, Uno-e es de BBVA, Oficinadirecta de Banco Pastor, el caso de iBanesto es obvio… Además, algunos sí tienen oficinas donde poder encontrarles “físicamente”, como en el caso de ING Direct.
Motivo 2: “Internet está muy bien para buscar información sobre hipotecas pero no para tramitarlas” Las hipotecas online están tan reguladas por las normas del Banco de España como las hipotecas offline. Las exigencias de la ley son las mismas para los dos casos y esto es aplicable a todos los aspectos de una hipoteca: comisiones, seguros vinculados, plazo para la oferta vinculante, subrogación…
Motivo 3: “Prefiero verle la cara a la persona con la que estoy negociando” ¿De verdad prefieres que alguien te sonría y te ofrezca caramelos de una cesta a obtener una cuota mensual más barata? Los bancos online tienen menos gastos que los bancos con oficina y, por eso mismo, muy buenas ofertas de hipotecas. Si solo buscas información entre los bancos “físicos”, te estás perdiendo muchas de las mejores ofertas del mercado. Créenos, a final de mes, nadie se acuerda de los caramelos.
Si estás interesado en cambiar tu hipoteca de banco, no tiene que ser únicamente para reducir el tipo de interés, sino que te podría interesar flexibilizar las condiciones de tu nuevo préstamo hipotecario para pagar una cuota más reducida. Para saber cuál es la hipoteca que más te conviene en este sentido, es importante que tengas en cuenta unos puntos antes de tomar la decisión.
Según los cambios que hagas, podrás beneficiarte de un régimen de subrogación, que te permitirá ahorrarte el impuesto más caro al firmar una hipoteca (el IAJD). No dudes en consultar cuáles son lasmejores hipotecas de cambio de bancodel mercado.
En cualquier caso, debes saber que estos consejos sólo te serán útiles en el caso de que reúnas un buen perfil financiero, es decir, que seas interesante para las entidades financieras. Estas condiciones implican que:
1. El importe pendiente de la hipoteca no represente más del 70-80% del valor actualizado de tasación de la vivienda.
2. La cuota de la hipoteca no sea superior al 35% de tus ingresos mensuales.
3. No hayas tenido problemas de pago de deudas en el pasado.
Aumentar el plazo de la hipoteca
La primera receta para reducir la cuota de tu hipoteca es prolongando el plazo de devolución. Si tienes una cuota cara y te interesa rebajarla, aun sabiendo que pagarás más intereses y durante más tiempo, puedes negociar con el banco una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca. Si quieres saber qué cuota pagarás variando el plazo de amortización, puedes verlo al instante con una práctica calculadora de hipotecas.
Aplazamiento de la cuota
El aplazamiento de la cuota, también conocido como capital diferido, es otra de las opciones que tienes para rebajar la cuota de la hipoteca. Esta opción te permite aplazar el pago de la hipoteca en una cuota final de entre el 10 y el 30% del importe de la hipoteca.
Carencia de capital
La carencia de capital es especialmente indicada en aquellos momentos que te interese reducir las cuotas de tu hipoteca. La carencia puede ser al principio del préstamo o traducirse en períodos temporales que no pueden repetirse en general más de 3 veces durante la vida de la hipoteca. A lo largo de la carencia de capital sólo se pagan intereses, lo cual te permitirá reducir bastante la cuota. Es importante saber que, como se trata de una solución temporal, tras el período de carencia la cuota de la hipoteca aumentará bastante.
Si quieres cambiar tu hipoteca a otra entidad financiera, en el mercado existen muchas hipotecas que ofrecen períodos de carencia inicial de entre 1 y 5 años.
Unificar tus deudas
Unificando tus deudas no conseguirás exactamente bajar la cuota de tu hipoteca sino reducir la de todos tus préstamos, unificándolos en una sola cuota. Aunque actualmente no son muchos los bancos que ofrecen esta opción, todavía existen en el mercado hipotecas de unificación de deudas que pueden interesarte en el caso de que tengas préstamos personales o tarjetas de crédito con altos intereses. Unificar todas las deudas bajo una misma hipoteca te permitirá reducir lo que pagas cada mes, ya que un préstamo hipotecario ofrece intereses más bajos que cualquier otra deuda.
Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.
Han rediseñado su web, que podemos calificar como de muy interactiva y fácil de usar
También parece ser que han decidido apostar por las nuevas tecnologías, es decir, operar en banca a través de tu Iphone, Blackberry,...
El lema de la entidad es " Nuestros asteriscos no esconden nada". Imaginamos que lo que quieren destacar es su transparencia en los productos y servicios que ofrecen.
Antes de "meterse" en un hipoteca hay que tener muchas cosas claras. Yo diría que incluso antes de pensar en ir al banco para preguntar por una hipoteca para comprar tu casa debes conocer algunos conceptos básicos de manera que sepas exactamente que condiciones te están ofreciendo y puedas comparar entre unas ofertas u otras. Así cuando tengas que pagar mes a mes, sabrás como, cuando y por qué, algo que no todo el mundo que esta hipotecado sabe.
Me ha parecido interesante dar un repaso a algunas ideas básicas. Se trata de un texto extraído de Globalhipotecario.com con 8 conceptos básicos. Ahí va:
1. El importe máximo
La cuantía máxima de una hipoteca depende de varios factores:
El primer límite viene dado por el valor de la vivienda. La ley del mercado hipotecario establece que las entidades pueden prestar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda adquirida o tomada como garantía. La valoración debe ser realizada por una sociedad de tasación independiente y registrada como tal en el Ministerio de Economía. Algunas entidades financieras han adaptado su oferta a la necesidad de los clientes llegando a porcentajes incluso superiores al 100% del valor de tasación.
La segunda limitación viene marcada por los ingresos. Lo habitual es que la cuota mensual del préstamo no sobrepase el 40 de los ingresos netos mensuales, aunque esto depende mucho del análisis de la entidad financiera, de otras garantías personales, de otros bienes...
La cantidad de dinero prestada por la entidad se denomina capital. El capital prestado más los intereses correspondientes es lo que se debe pagar en el plazo previsto.
2. Las cuotas
Es la cantidad que se paga periódicamente y que en el plazo previsto lleva a devolver el capital inicial más los intereses. Cada cuota tiene una parte de capital, que se denomina amortización de capital, y una parte de intereses.
Lo normal es que las cuotas sean mensuales, pero también pueden ser bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales.
Cuando la hipoteca permite no pagar alguna cuota (normalmente al principio) se denomina carencia, si permite no pagar la parte de amortización se llama carencia parcial o de amortización.
3. La amortización
Es el pago del capital pendiente que se hace en cada cuota. En los préstamos con sistema de amortización francés (el que se utiliza en el 90% de las hipotecas) al principio se pagan más intereses y menos capital y al final del préstamo es al contrario. El dinero que se entrega fuera de las cuotas normales para bajar la deuda es una amortización parcial. Cuando se cancela toda la deuda de una vez es una amortización total anticipada.
4. El plazo
Es el período de tiempo contratado para devolver el capital y los intereses. En el mercado hay entidades que ofrecen hasta 40 años lo que permite que las cuotas mensuales sean más reducidas.
5. El tipo de interés
Es el precio del capital prestado. El tipo de interés puede ser fijo si no varía durante toda la vida del préstamo o variable si varía en algún momento. Este elemento diferencia las hipotecas a tipo fijo de las de a tipo variable.
También existe el tipo mixto, cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable.
Los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable se revisan de acuerdo a unos valores conocidos como índices de referencia.
Para garantizar la transparencia de las operaciones a sus clientes, las entidades de crédito suelen utilizar los índices oficiales del Mercado Hipotecario que establece y publica el Banco de España. Estos índices se pueden consultar normalmente en la prensa. Algunos ejemplos de ellos son el IRPH, el Euribor o la Deuda Pública.
6. Las comisiones
Para la concesión del préstamo por una entidad financiera, la ley establece que todos los gastos relativos al estudio de la operación se deben incluir en una sola comisión inicial que se denomina comisión de apertura. No puede haber otras comisiones de estudio o de concesión. El precio de estas comisiones es libre siempre que se haya comunicado al Banco de España.
Puede haber otras comisiones que deben estar previamente comunicadas y autorizadas por el Banco de España, que fiscaliza y controla a todo el sistema financiero.
Las más frecuentes son:
- Amortización parcial anticipada.
- Subrogación
- Modificación de condiciones o garantías
- Cancelación anticipada
7. Los tramites
Si los tramites para solicitar una hipoteca los hace a traves de un intermediador financiero,este le informara de la oferta de hipotecas del mercado y le solicite la documentación necesaria para el estudio de la concesión del préstamo.
La entidad financiera estudia su capacidad de pago, y si su solicitud resulta aceptada se procede a la tasación de la vivienda y se prepara la documentación para la firma.
Las entidades financieras tienen obligación de poner a disposición de los clientes dos informaciones por escrito. Por un lado la “oferta vinculante” que es un resumen de las características principales del préstamo hipotecario con los datos financieros y por otro, el “proyecto de copia de la escritura de préstamo hipotecario” que es la propia escritura impresa en papel no timbrado, por lo que se puede consultar previamente si corresponde con la oferta.
El siguiente paso es la firma ante el Notario del préstamo hipotecario.
Normalmente este trámite se suele hacer al mismo tiempo que la escritura de compraventa. Primero firman el vendedor de la vivienda y el comprador, se entrega el dinero y el vendedor lo recibe. Después, el comprador pasa a ser prestatario al firmar con la entidad financiera el préstamo.
Estas operaciones se realizan todas en el mismo momento en el Notario.
8. La escritura de préstamo
Es el contrato en el que se reflejan los derechos y las obligaciones de la entidad financiera (prestamista) y del cliente (prestatario) y el Notario da fe de los mismos.
Esta escritura, una vez firmada, normalmente de forma simultánea con la compraventa, se inscribe en el Registro de la Propiedad, como garantía de la compra para el comprador y de la hipoteca para la entidad.
El original de la escritura será para la entidad financiera y usted recibirá una copia.
Me ha parecido oportuno comentar cuales son los mejores depósitos a plazo fijo que podemos contratar hoy por hoy. Los depósitos a plazo son una buena opción para sacar rentabilidad a tus ahorros con un mínimo riesgo, aunque claro está que los hay que tienen más y por consiguiente mayor rentabilidad posible, aunque no segura (indexados parcialmente, por ejemplo).
Estamos en un momento en que los bancos y cajas buscan ganar cuota de mercado y obtener más liquidez, por eso las rentabilidades que puedes obtener en tu banco o caja cada vez son más altas. Ahora es un buen momento para contratar un plazo fijo.
Os dejo aquí el ranking extraído de mejoresdepositos.es. Son los depósitos a 12 meses que más rentabilidad dan. Los hay con menos plazo y con más, pero he preferido hablar de los más comunes, los de 12 meses. En otros post hablaré de plazos fijos y opciones de inversión a diferentes tipos de plazo.
Aquí están el ranking con los mejores depósitos a 12 meses, actualizados al 15 de Junio
Hoy por Hoy existen muchas tarjetas que ofrecen beneficios, pero ninguna es tan completa y tan llena de beneficios como TARJETA AHORRO.-No acumula puntos, recibe sus descuentos instantaneamente.-Olvidese de llevar muchas tarjetas, TARJETA AHORRO es una tarjeta Multi-Sponsor, mas de 1000 establecimientos adheridos y mes a mes nuevas empresas adheridas.-Gran diversidad de Empresas y servicios, entre ellos: Hoteles - Restaurantes - Gimnasios - Spa - Casas Rurales - Parques Temáticos - Odontólogos - Abogados e incluso Tiendas Online. -Empresas adheridas en toda España y ya algunas en el exterior.-Tarjeta Transferible, puede ser utilizada por toda la familia.-Servicios de Asesoramiento Gratuitos como por ejemplo Asesoramiento Legal.- Y mucho, mucho más...Lo mas importante es que no debe pagar ni cuotas mensuales, ni anuales para ser socio, solo € 10 por única vez, por lo que utilizando generalmente una sola vez los beneficios de descuentos, ya obtiene beneficios.La pagina Web para acceder al Programa es: www.tarjetaahorro.es
Es una constante en mi casa, supongo que en la vuestra también, encender y apagar las luces. También seguro que lo es en tu trabajo o en cualquier sitio donde necesites alumbrado. Quiero centrarme con este post en ese pequeño gesto que puede llevar a ahorrarnos dinero en la factura de la electricidad, en concreto con el alumbrado de nuestras casas.
El otro día veía la factura de mi casa y me sorprendí de verdad. Me percaté de que la cantidad que me habían cobrado, que supongo que era la correcta, era una cifra para nada a pasar por alto. Me dí cuenta de que realmente podía ahorrar en la factura de la electricidad con un simple gesto que no siempre tenía en cuenta. Ni yo ni mi familia.
Siempre ha existido esa creencia de "dejar la luz encendida que enseguida vuelvo, que gasta menos". Muchas veces lo hacemos y al final nos olvidamos de apagarla, lo que conlleva, lógicamente, un consumo de energía. Esta científicamente demostrado que el consumo es mayor cuando dejamos la luz encendida y luego volvemos, que cuando encendemos y apagamos cuando dejamos de usar la bombilla. También es algo demostrado que las bombillas de bajo consumo ahorran mucho más que las convencionales. De eso ya hablé en el post "Bombillas de bajo consumo frente al derroche energético"
Se trata de pequeñas costumbres que tenemos que corregir para ser más eficientes y ahorrar, en última instancia, más dinero para poder usarlo en otras cosas. Son muchos los tipos de "pequeños gestos no ahorradores" que cometemos a diario y que conviene identificar y corregir. La suma de todos esos pequeños gestos puede mejorar nuestro presupuesto notablemente.
El vídeo siguiente, es un pequeño estudio emitido en el Discovery Channel donde explican a modo científico, pero entendible, que dejar la luz encendida "porque vuelvo en seguida" consume más que apagarla y encenderla. Aquí os he dado y tenemos en el vídeo motivos para cambiar este pequeño mal hábito y mejorar nuestra economía doméstica.
En este post voy dejar 3 enlaces a webs donde os pueden ayudar a la hora de elegir vuestra hipoteca: consejos, conceptos a saber, datos interesantes...
Me gustaría que el post se fuera alimentando con más enlaces que encontréis vosotros y que pueda añadir, para lograr así una pequeña colección de enlaces acerca de cosas a saber sobre hipotecas. Los podéis dejar como comentarios y yo los iré añadiendo.
Atrás quedan los años en que las tiendas de fotografía nos cobraban un buen "pico" por revelar las fotos que nos habíamos hecho durante ese viaje o ese fin de semana en la playa. La tecnología ha hecho que la fotografía evolucione y todo se haya digitalizado: surgió, hace unos años ya, la fotografía digital.
Es evidente que con la fotografía digital ahorras, puesto que solo inviertes en la propia cámara y su tarjeta de almacenamiento, el resto quedará almacenado en tu disco duro. Pero debes estudiar la enorme oferta existente de cámaras de fotos digitales que hay en el mercado, y la todavía más variedad de tarjetas de almacenamiento. Dos son los consejos que te doy para, de verdad, ahorrar mediante la fotografía digital:
- Estudia bien la oferta como ya he comentado. El último modelo es el más bonito y el mejor, sí, pero probablemente con diferencia el más caro. Esa cámara tan bonita y buena aunque cara, seguro que es más barata dentro de dos meses. así que mi consejos es que nunca optes por el último modelo ni el más caro. Opta por algo intermedio-alto.
- Lo barato acaba saliendo caro. Hay cantidad de marcas de cámaras fotográficas que desconocemos, que son de gama baja y de una calidad dudosa. Lo dice uno que sabe lo que es comprarse una cámara "barata porque al final hace las fotos igual" y se le rompe en menos de un mes sin saber por qué. Así que compra algo competente, que te de fiabilidad y que tenga (importantísimo) garantía.
Pero si eres un fotógrafo de la vieja escuela y echas de menos los álbumes de fotografías donde guardabas tus recuerdos, tengo que decirte que la fotografía digital no ha terminado con ellos. Existen los álbumes Hoffmann donde cabe la opción de tener el álbum en tu computadora o impreso, siempre con la calidad digital.
Se trata de un software, llamado Hofmann, con el que podrás crear los conocidos "álbumes digitales Hofmann", y usar las amplias posibilidades que te ofrece para diseñar tu álbum digital. Podrás volver a guardar tus viejos recuerdos de una manera eficiente. Os dejo la reseña de "Hofmann Digital Álbum":
Hofmann Digital Álbum es líder en ventas en el mercado español de álbumes digitales tanto por la versatilidad del Programa Hofmann para diseñar y personalizar un álbum digital como por las constantes versiones publicadas, de forma que han conseguido que cualquiera pueda diseñar, de una forma intuitiva, rápida y sencilla, álbumes digitales, como si fuese un profesional de la fotografía, y por otro lado, por la calidad en la impresión digital de sus productos.
Puedes ver más acerca de ello en albumdigital.org donde ofertan unos buenos precios, una amplía gama de productos con los que estampar tus fotografías y más información sobre el álbum digital Hofmann, así como poder descargar el software gratuitamente.
El fin de este post, es recordaros que, como suelo decir ahorrar no es gastar menos sino gastar mejor y disfrutar eficientemente de tu dinero. Así que puedes disponer de las dos cosas, del ahorro que supone disponer de una cámara digital, y de confeccionar tus propios álbumes como hacías antaño.
Hace tiempo que hablé de Pepephone, pero son muchas las compañías de telefonía móvil low cost (bajo coste) que ya operan en España y que pueden hacerte ahorrar importante cantidades de dinero con tu factura de teléfono móvil.
Si todavía eres de Orange, Movistar o Vodafone... dejame hacer una pregunta: ¿por qué? ¿qué te ofrecen que no tengan las otras? Probablemente tu respuesta sea "un teléfono móvil muy bueno y bonito". Si bien hay algunas que nos te lo dan, otras como Yoigo con tarifas mucho más baratas si te los ofrecen. Y me gustaría ir más allá, con el dinero que te ahorras con Simyo, Pepephone o Másmovil podrás comprarte un teléfono móvil de última generación y además seguir ahorrando. Que no te engañen diciendo que funcionan peor, mi experiencia es que funcionan exactamente igual. Es posible que hace unos años la cosa estaba más verde con las compañías de móviles low cost, las pocas que habían lo tenían difícil, pero ahora la cosa ha cambiado y pueden hablar de tú a tú a las grandes.
Yo mismo me he comprado una Blackberry Curve 8520 y estoy en una compañía de low cost. Quiero dedicar este post entero para que por lo menos te lo pienses. Que no te engañen con tarifas planas, con móviles muy bonitos o cualquier excusa: son tan sólo ganchos. Haz cuentas, visita (como ya comenté en una ocasión) Doctor Sim, y verás como puedes ahorrar un buen puñado de euros.
En tus manos está gastarte un 50% o más en tu factura del móvil. Parate a pensarlo y atrévete a dejar el oligopolio truncado de las tres compañías grandes. Es mi consejo.
Llega un punto en que nos podemos preguntar si realmente merece la pena el ahorro, si ese pequeño esfuerzo que cuesta gastar menos recursos o, como diría el diccionario, "evitar un gasto o consumo mayor" va a reportarnos algún tipo de consecuencia positiva. Que no quepa duda de que sí. Aquí van 5 motivos por los que yo ahorro, 5 razones que me motivan a ahorrar:
1 - Por el bien de nuestro planeta. Sé que suena muy utópico, pero métodos de ahorro como el reciclaje y el no abusar del "usar y tirar" ayudan a mejorar nuestro entorno. A que nuestra ciudad, nuestro pueblo, sea más limpio y más atractivo. Yo quiero pensar que si viene alguien de fuera a mi casa, o a mi ciudad o país se va a encontrar con un espacio eficiente, limpio y atractivo y eso, no nos equivoquemos, solo se consigue con el ahorro y el consumo responsable de recursos. Es como si os dijera...¿qué preferís que vuestra ciudad sea una ciudad limpia o un vertedero?
2 - Por el bien de mi cuenta bancaria. El anterior punto tal vez te pueda parecer muy lejano y poco perturbable. pero, ¿y tu cuenta del banco? Ahorrando y gestionando bien tu dinero vivirás mejor, más tranquilo y con mayor estabilidad. Es una razón que a mi me motiva. Me gusta sacar la máxima rentabilidad a mis ahorros y tener mi dinero en las mejores condiciones posibles. Pero eso se consigue sólo con voluntad, dejando tu dinero parado en una cuenta del banco de la que no te acuerdas ni cuando la abriste ni que sucursal era... no obtendrás un resultado.
3 - Por el bien de la naturaleza. Bosques, selvas, montañas... al final la fauna y flora, no digamos ya del planeta, vamos a decir de nuestra ciudad o pueblo, se traga nuestros residuos. Al final ese envoltorio, ese cartón que tiras al suelo tiene que terminar en algún sitio. Una motivación clave para mí es pensar que reciclando estoy ayudando a dañar menos nuestro entorno natural desde el propio espacio natural hasta el último pez del río.
4 - Por mi mismo. Porque yo sé que con un consumo responsable y un gasto apropiado a tus ingresos viviré más tranquilo, descansaré mejor, lidiaré mejor con los gastos del día a día y con los gastos extraordinarios, y ahorrando alimentaré a tu estabilidad personal.
5 - Por mi propio ahorro. El ahorro llama al ahorro, ¿a que te gustaría tener más dinero? En definitiva te gustaría, como a mi, tener más para poder vivir mejor. Muchas veces eso no se consigue ganando más, sino gastando mejor.
Hoy he fijado la vista atrás, en mi infancia y he recordado el que tal vez sea para todos el método de ahorro más sencillo que hayamos practicado. Tan simple como coger una hucha (que normalmente te regalaban los abuelos, los tíos, los padres...) y empezar a meter pesetas, duros y de más. Metiéndolo en la hucha conseguíamos concentrar una suma de dinero que por aquel entonces suponía toda nuestra fortuna.
Hablando de esto quiero llegar a dos puntos. El primero que tal vez no sea malo tirar hoy día que hay que apretarse más el cinturón de este método tan rústico para hacer unos ahorrillos... retener, por ejemplo, una moneda al día en una hucha y acumularla... te sorprenderías del dinero que puedes juntar. Tal vez puedas pagar la factura del móvil o la mensualidad del gimnasio. Es cuestión de constancia y no gastarse esa moneda que metes en la hucha en otro sitio, porque si fuera así no ahorrarías.
El segundo punto al que quería llegar, es que para utilizar este método de la hucha "en grande" existen las, ya tratadas en este blog, cuentas remuneradas. Puedes disponer de tu dinero (puedes romper la hucha y sacar dinero para una urgencia) y obtendrás rentabilidades más altas que teniendo el dinero parado en una libreta de ahorro.
Tal vez nuestros mayores no fueran tan mal encaminados cuando nos regalaron esa hucha... ¡ fue nuestro primer método de ahorro, no lo olvidéis!
(Esta es la forma en que yo he reciclado un CD: de posavasos. Sencillo a más no poder y muy útil ;))
Poco a poco nos vamos haciendo a la idea de que la era del CD esta terminando. Yo mismo me dí cuenta el otro día cuando utilicé uno, no me acordaba cual había sido la última vez que había insertado uno en mi ordenador.
¿Pero que pasa con todos los CDs que tenemos en casa grabados?
Muchos de ellos probablemente ya no los volvamos a utilizar, esa información la guardamos ahora en un lápiz de memoria o directamente en la "nube". El otro día viendo el telediario pude ver a una mujer que enseñaba sus obras de arte hechas con cds. Es una manera de ahorrar, de reutilizar. Desde el momento que reutilizamos algo viejo, y que ya no usabamos, ahorramos, puesto que no lo tiramos al contenedor. Quiero decir que solo con este detalle estamos ahorrando, transformando basura potencial en algo útil.
Pues bien, aprovechando la serie de post que creé hace algún mes, me ha parecido buena idea inspiraros y enseñaros de lo que son algunos capaces con cds viejos o tarrinas de cds.
Pegadle un vistazo a los links porque no tienen desperdicio:
- Ideas para las tarrinas de los CDs. Las tarrinas de los CDs también son algo que se convierte en basura y que no tienen por qué terminar en el contenedor
Es importante destacar también que existe Cederika, cuya función es la recogida selectiva y el reciclaje de CDs y DVDs. En su misma web te información de que si estás interesado en este reciclaje y deseas quitarte de encima todos los CDs viejos que no sabes donde tirar ellos te ayudan y te informan.
He hablado ya de algunos productos financieros y al algunos consejos a la hora de contratarlos. En este post quiero dar unas pautas para el ahorrador doméstico que tiene un capital "X" y busca el mejor producto financiero de ahorro que haya en el mercado para él.
La respuesta es fácil: el que más rentabilidad y menor riesgo tenga. Bueno, bonito y barato. Adentrándonos un poco en la teoría financiera llegamos a la conclusión bastante evidente de que un incremento del riesgo conllevará un incremento de la rentabilidad, y un descenso del riesgo conllevara otro descenso en la rentabilidad.
Es algo evidente pero que debemos tener claro. En lo simple esta muchas veces la respuesta. No existe la inversión perfecta. Si pecamos de arriesgados podemos darnos un buen batacazo, si lo hacemos de prudentes podemos llegar a la "muerte dulce del inversor" tratada ya en un post anterior. Así que, tratados un poco el tema del riesgo y la rentabilidad ( y sin añadir la liquidez) del producto estrella que estas buscando creo que también es evidente que cada uno de nosotros encontrará la mejor inversión en productos distintos. Hay quien es más averso que otro al riesgo, ya sea porque se lo puede permitir, porque le gusta "jugársela"... Hay una gran oferta y cada ahorrador se decantará por la que más le guste.
Déjame darte algunos consejos para orientarte más o menos hacia cual puede ser el tuyo:
1- El primero y más importante: invierte en un producto financiero que no te quite el sueño. Así de simple. No dejes que tus ahorros te quiten el sueño. Tus ahorros están para reconfortarte, para ayudarte en un momento dado o para que te generen una amable rentabilidad. Así que si alguien te esta diciendo "dame tu dinero que te devolveré mucho más en un año" y no tienes ninguna garantía, o te preocupa el riesgo que puede llevar esa inversión directamente obviala. Dormirás mejor y seguro que encuentras algo que te guste más.
2- Documéntate. Busca en Internet o pregunta a entendidos acerca de la entidad o empresa en la que quieres invertir. Siempre te puedes llevar sorpresas, agradables o no tanto que puede darte un respuesta directa y rotunda a la hora de invertir.
3- No inviertas en algo que desconoces. Que nadie te saque la flauta mágica y te encante. Pregúntate si realmente sabes algo de esa inversión en renta fija, o de esas acciones de bolsa. Es importante conocer donde te metes, información es poder, y la desinformación puede acabar en fracaso.
4- Compara entre productos financieros. No me gustan los "subasteros" pero creo que si que tenemos que quedarnos con algo de ellos. No hay que quedarse con lo primero que te ofrecen, muévete, pregunta porque probablemente comparando entre varios productos verás claramente cual se aferra más a tus prioridades.
5- Infórmate de que pasaría si contratas ese producto financiero que finalmente te convence. Clausulas, comisiones, restricciones, liquidaciones, riesgo... que no te quede ninguna duda, para que puedas llevar a cabo el consejo número uno: que no te quiten el sueño tus ahorros.
Esta pregunta parece propia de hacerla a primeros de este mes, pero he preferido esperarme a finales para formulárosla. Se trata de hacer una pequeña recapacitación acerca de como habéis afrontado el mes de enero y parte de febrero, que suelen ser los meses más complicados para la economía doméstica. Es momento para ver como nos ha ido, para ver si estamos en números rojos, si tenemos que revisar nuestro presupuesto planteado o para tomar nuevas medidas. Es momento también de ver si por suerte las cosas nos han ido bien y no han habido sobresaltos.
Es muy importante que hagamos este proceso de retroalimentación. Es muy sencillo, si las cosas nos han ido mal y no hemos podido pagar ciertos gastos obligatorios, si no hemos ahorrado lo suficiente para esas vacaciones de semana santa que vienen pronto... es que no hemos planteado bien la "estrategia de ahorro", a lo que a mi me gusta llamar simple y llanamente nuestro presupuesto de papel y lápiz.
Para que nuestra economía doméstica este saneada, para que nuestros ahorros crezcan, para que existan... tenemos que replantearnos con frecuencia nuestros hábitos de ahorro, que al final se traducen en nuestros hábitos del día a día. Siempre me refiero al ahorro social (ahorrar con la distribución de la basura separandola en papel, orgánicos, cristal...) o al ahorro privado (nuestra cuenta bancaria, nuestro líquido). Es tan importante un ahorro como el otro, probablemente nunca llegaríamos a un ahorro privado satisfactorio sin uno social basado en unos valores (este tema lo trataré en post siguientes)
Así que os invito a que lo hagáis, a que reflexionéis si os ha ido mal porque no habéis tomado medidas o porque simplemente ha habido un contratiempo. Analizad.
Aquí como siempre iremos dando consejos para que vuestro ahorro sea mejor.
En este post quiero abordar un tema que he estado estudiando durante estas últimas semanas. Se trata de lo que algunos economistas denominan como "la muerte dulce del inversor".
Antes de entrar en el significado del concepto en sí, me gustaría que entendieráis la obviedad de que ahorro e inversión van cogidas de la mano. Cuanto más ahorras más inviertes. Si no ahorras nada no podrás invertir y si ahorras mucho podrás invertir más. Es de cajón, vamos.
"La muerte dulce del inversor" consiste en las siguientes premisas un poco más técnicas. Ésta afirma que lo único seguro a un plazo largo con una inversión sin riesgo es la pérdida de valor de tu ahorro (inversión) en términos reales. Eso sí, como en términos nominales se está en positivo, el inversor se siente feliz aunque su patrimonio se está muriendo poco a poco, “la muerte dulce”. Se dice que hay que arriesgar, porque la inversión “casi” totalmente segura (totalmente seguro no hay nada) no cubre la inflación, una vez descontados costes de transacción y fiscales.
Esta definición trata conceptos como "términos nominales", "patrimonio", "riesgo", "inflación"... Son conceptos más económicos y un poco más técnicos, que me gustaría trasladar a nuestra visión de ahorro doméstico, que no por ser doméstico debe ser menos técnico.
¿Cómo puede ser la muerte dulce del ahorrador doméstico?
La muerte del ahorrador que no ve más allá de sus medidas clásicas para ahorrar. Que deposita su dinero "donde siempre" sin saber ni buscar opciones más rentables, que no busca nuevas formas de ahorro en su hogar, en su banco, en su trabajo, que piensa que no gastar (hago el símil con "no arriesgar") supone directamente ahorrar. La muerte dulce del ahorrador doméstico empieza por pasar desapercibidas muchos de los consejos que he dado, por ejemplo, en este blog para ahorrar más en casa (suministros, compra de alimentos...)
Debemos tener una actitud proactiva de cara al ahorro para no vernos absorbidos por el concepto que he intentado trasladar y explicar un poco nuestro ámbito. Debemos reinventarnos para que gastemos nuestros recursos mejor, buscar nuevas opciones. Para que cada día ahorremos un poquito más y mejor, para nosotros y para nuestra sociedad.
No tenemos que "morir dulcemente" ahorrando por que al final lo que hace es seguir con los mismos malos o anticuados hábitos de ahorro. Seguro que se te están ocurriendo muchos de ellos que tal vez puedas cambiar. Cambiemos nuestra "muerte dulce del ahorrador" por "la vida alegre del gastador que sabe ahorrar"...¿no?
Algo que considero fundamental para el ahorro personal es tener más de una cuenta en tu banco o caja de ahorros. La mejor manera de administrar tu dinero es separándolo en, como mínimo, dos cuentas: una cuenta de gastos y una cuenta de ahorro. Seguro que si tienes solo una cuenta o has tenido en algún momento de tu vida una solo, no has sabido diferenciar que parte ahorras ni que parte gastas. Seguro que como has visto todo tu dinero en una sola cifra, más de una vez has gastado sin tener conciencia del dinero que te va a quedar a modo de ahorro. Seguro que has pensado alguna vez "vaya lío". Pues bien estas son mis recomendaciones.
En tu cuenta de gastos tienes que tener recibos domiciliados, tarjetas de crédito o débito asociadas... tienes que hacer uso de ella para tus gastos más rutinarios. Pero no quiero dedicar este post a esta cuenta, hablaré de ella en un futuro.
La cuenta que quiero comentar es la cuenta de ahorro. Debe ser una cuenta en la que los abonos tienen que ser muy superiores a los cargos. La cuenta de ahorro es para eso, para meter tus ahorros: esa parte de tu sueldo que decides reservarte, ese dinero que has recibido como regalo de cumpleaños, ingresar el dinero de alguna venta de tu propiedad... Todo dinero que consideres intocable. Y si ninguna parte de tu dinero no la consideras intocable replanteate tu forma de ahorro. Tener esta segunda cuenta en la que vas acumulando mes a mes tus ingresos "sobrantes" puede salvarte de un apuro cuando necesites una cantidad importante de dinero, o puede ser una buena solución para "recaudar" ese dinero que necesitas para comprarte algo en un futuro.
Además...¿Por que hacer este ahorro en una segunda cuenta?Primero, porque tenemos que alejarla de la primera cuenta, de la de gastos rutinarios. Esta segunda cuenta, abretela con un único fin: acumular tus ahorros. Nada de tarjetas asociadas con tu cuenta de ahorro. Evita la tentación de hacer uso de ese dinero. Y en segundo lugar, porque, como ya dije en "Cuentas remuneradas, una buena opción de ahorro" puedes sacar mayor rendimiento a tu dinero que si lo tienes en una cuenta normal. Seguro que la entidad financiera con la que trabajas tiene alguna cuenta que puede remunerarte unos intereses más altos. Al fin y al cabo, si ese ahorro puede generar más dinero: estas ahorrando dos veces.
Durante todo este tiempo en el que he escrito y analizado acerca del ahorro os he ido contando métodos, trucos o hábitos basados en mi experiencia para ahorrar, para que vuestra economía personal sea más sana. Si bien hay software informático interesante (que trataré en entradas más adelante) para controlar los gastos domésticos al día y tenerlos previstos, me gustaría dedicar este post al más básico y rudimentario método de todos: coger un lápiz y una papel. Hacer un presupuesto con ellos de lo que serán tus próximos gastos.
Quiero hacer hincapié en que algo tan sencillo porque puede hacer "milagros" y que sí llegues a fin de mes de una manera holgada o por lo menos no tan apurada como tal vez llegues. Vivimos demasiado acelerados en una economía de consumo, y a veces no nos paramos a contar. Pues bien, hagámoslo. Coge papel, lápiz y empieza tu lista de gastos. Recomiendo hacer un presupuesto mensual. ¿Por qué mensual? Normalmente los recibos de agua o luz (suministros en general) llegan mensualmente o cada dos meses. Dos meses son un período tal vez demasiado largo como para que podamos prever con máxima exactitud los gastos que tendremos. Mensualmente tenemos la costumbre de cobrar (ya sea tu nómina, el paro, o ninguna de las dos y dependas de tus padres o de otro tipo de ingresos más irregulares) y podemos calcular con más ojo.
¿Por dónde empezar tu presupuesto mensual?
Comienza por los desembolsos más grandes que tengas, tales como la hipoteca, el alquiler de tu casa
Las rebajas de invierno llegan justo después de el periodo de Navidades, algo que todos nos hemos planteado como contradictorio alguna vez, "acabo de comprar un montón de regalos en Navidades, ¿y ahora a comprar más?". Bien, no sé trata de comprar más. Se trata de comprar lo que necesitas y por supuesto lo que te puedes permitir. Como siempre suelo decir, cuando vamos a comprar algo hay que pensar en nuestro presupuesto y en nuestra lista de compras. Llegan rebajas, sí, ¿y tú necesitas comprar algo realmente? La respuesta fácil es decir "no, no compro nada y así ahorro", pero podemos ser todavía más ahorradores comprando en rebajas.
Plantéatelo, ¿te has dejado algo por comprar en Navidades? como dije en el post "8 consejos para ahorrar en Navidades": para ahorrar en éstas, puedes esperar a las rebajas, que son justo después. Así que lo primero que hay que hay que hacer es analizar si te has dejado algo por comprar a propósito para rebajas, época en la que sabes que comprarás más barato. Debes comprar más barato, ya que no tendría sentido posponer una compra de Navidades a época de rebajas y no comprar a precios más bajos. Pero, ojo, puede pasar y debes evitarlo.
Tienes que encargarte de comprar precios más bajos y comprar la mejor rebaja que haya. Muchas veces las rebajas se quedan en la mera palabra, o en porcentajes de rebajas muy bajos así que tenemos que comparar y analizar. Así que también quiero plantearte si realmente merece la pena ahorrarse una cantidad de dinero ínfima por comprar en rebajas. Al final estas gastando tu tiempo y tienes que plantearte si merece la pena.
Hay quién por regla, en rebajas se va de compras. Hay que contar con que irse de shopping no tiene porque ser sinónimo de gasto innecesario. Puedes disfrutar comprando cosas que necesitas a un precio que resienta tu cuenta bancaria.
Todo es cuestión de planificarse, hacer una lista de compras, un presupuesto y preguntarse realmente que necesitas y que no.
En estas fechas en las que por fin han bajado las temperaturas, en nuestros hogares ponemos en funcionamiento nuestros dispositivos calefactores. Nuestra vieja estufa, la calefacción central de tu edificio, el aire acondicionado puesto con aire caliente, la propia calefacción de tu casa... me refiero a todos esos dispositivos que hacen que en otoño e invierno podamos estar a una temperatura adecuada en casa.
Hay varios puntos a tratar respecto a este tema en relación con el ahorro. Debemos procurar que la activación de estos dispositivos no repercuta de una manera excesiva en nuestro recibo de luz o gas. Lógicamente repercutirá, es un gasto que deberás tener en cuenta en el presupuesto de tu hogar. El problema surge cuando, una de dos: directamente es un gasto que no has tenido en cuenta o has utilizado mal o en exceso los dispositivos. Por eso, déjame que te haga unas recomendaciones:
Primero y fundamental, inclúyelo en el presupuesto de gastos, tenlo en cuenta ya sea en tu presupuesto escrito a mano en un papel, en tu ordenador o en tu mente. El primer paso para ahorrar es prevenir.
Procura no tener la calefacción encendida durante las 24 horas del día en toda la casa. Hay momentos en los que no estarás en casa, o no estarás en todas las habitaciones. Para esos momentos puedes recurrir a fuentes de calor más pequeñas, que consuman menos.
En relación con el anterior punto, no enciendas y apagues constantemente los dispositivos. El efecto encender/apagar consume notablemente más (al calentar tantas veces algo que está frío se consume más energía), es mejor prevenir los momentos en que necesitaras el dispositivo de continuo y dejarlo encendido durante más tiempo. No por apagarlo más veces consumirás menos, de esa manera, como es lógico también lo encenderás más.
Revisa tus estufas y calefactores antiguos. Probablemente tenga un consumo muy alto en relación a los que están fabricando hoy en día. Esto me lleva al siguiente punto:
Cuando compres un dispositivo, asegúrate de que es eficiente. Muchas veces comprar la estufa más barata nos ahorra en la factura de la compra en ese momento, pero nos encarece el recibo de la luz.
Compara precios entre compañías suministradoras de electricidad y gas. Tal vez tengas contratada una que te salga más cara que otra. Infórmate de las disponibles para tu vivienda y compara con cual ahorrarías más.
Conciencia a tu familia del gasto extra que puede suponer un mal uso de los dispositivos de calor durante estas épocas del año. Por mucho que tú estés concienciado/a de que los usas de la manera más eficiente, tal vez en tu casa haya alguien que no. Hazles saber que hay una mejor manera de utilizarlos.
Por último recordaros que ahorrar en este tema no es sinónimo de pasar frío. Nadie dice que no tengáis que tener estufas o calefacción encendida, pero haced un uso racional y eficiente de ellas. Tened en cuenta las pautas que os doy y encauzarlas para lograr una mejor calidad de vida en estas fechas, que de eso se trata.
Hace más de un año publicaba el post "Sube de precio la electricidad". Nuevamente el gobierno anuncia otra subida, esta vez de un 2,6% más. Tratar las cuestiones más profundamente del motivo por lo que sube o no, no es algo que quepa en este blog y realmente no va a hacer que ahorremos más. Pero si que podemos tomar medidas para que esta nueva subida, que no deja de ser un contratiempo (aunque sea un porcentaje pequeño seguro que notaremos) tenga un impacto menor en nuestra economía doméstica. Nuestro objetivo es ahorrar. Pensad que cada vez que os dejéis una bombilla encendida sin que sea necesario o un electrodoméstico en standby durante semanas sin usarlo, no es ahorrar. Ahorrar consumo eléctrico, o luz, como vulgarmente digo, está en nuestra manos. Se trata de corregir pequeños detalles.
Para ello os dejo aquí una recopilación de posts que he ido escribiendo con consejos para ahorrar en el recibo de la luz:
Éstos son los que he escrito hasta ahora, escribiré más y por supuesto me encantaría que me diérais sugerencias o nuevas formas de que esta subida del 2,6% a partir del 2010 no la notemos apenas o directamente nos sirva para ahorrar más si cabe.
La contratación de un plazo fijo de ahorro, hoy por hoy, es algo que no todo el mundo puede permitirse pero que es recomendable si tenemos un capital que queremos rentabilizar de una manera segura.
La oferta existente es muy amplia, en este blog ya he tratado este tema con dos post, con "Comparador de plazos fijos" donde os analizaba una web en la que poniendo la cifra del capital que deseas rentabilizar y el tiempo por el que lo quieres contratar, te proporciona un informe con casi todas las ofertas del mercado de entidades financieras; y también con el post "Simulador de depósitos bancarios", donde podíamos hacernos una idea de la rentabilidad y beneficio que obtendríamos con un plazo de unas determinadas características concretas.
Pero con este nuevo post, mi intención es daros unas pautas de cara a decidiros por una oferta u otra, cómo valorar las opciones, cómo valorar la oferta que te hace la entidad bancaria por la que te has interesado, que detalles hay que tener en cuenta y que aspectos debes asegurar para que, una vez firmes tu contrato de plazo fijo, lo hagas convencido al cien por cien. No me voy a centrar tanto en lo técnico, sino en lo que realmente te puede convenir o no con el fin de ahorrar.
1 - Normalmente te dirán el tipo de interés TAE %. Recuerda que ese no es el interes que tu percibiras, el tuyo es el nominal que varía un poco a la baja del TAE % que te ofrezcan. Asegurate de que te lo digan.
2 - Muchas veces la rentabilidad del plazo es en especie. Una cafetera Nespresso, un televisor... cerciorate de que, sí es eso lo que quieres, que su precio sea equivalente al beneficio que obtendrías en forma económica. Sino tal vez sea esperar a que te ingresen tus intereses y comprar tú por tu cuenta con ese dinero.
3 - ¿El plazo fijo lleva algún servicio solapado? Es frecuente que muchos plazos lleven seguros de vida, por ejemplo, incorporados, de manera que ese servicio te lo cobren de los beneficios que obtendrías. Es decir, si te dan el 3% nominal, que el 2% sea para pagar ese seguro y monetariamente su solo ingreses el 1% restante. Tal vez te interese, pero si no, no te dejes engañar por el tipo de interes.
4 - En relación al anterior consejo, asegurate del tipo de interés que firmas. Tipos muy muy altos suelen llevar "trampa".
5 - Informate acerca de la penalización por cancelar el plazo fijo anticipadamente, no vaya a ser que llegaras a necesitar ese dinero y la penalización sea excesivamente alta. Que no se te quede por preguntar cuanto sería.
6 - ¿Te fías de la entidad donde contratas el plazo? Asegurate de que sí. Nadie te va a robar dinero, pero lo importante es que tengas sensación de tranquilidad y ahorro. Las dos juntas. Si te dan un tipo de interés muy alto pero no te fías por cualquier cosa... es mejor que busques más ofertas, que duermas tranquilo.
7 - ¿Estas seguro de que no necesitarás el dinero durante el tiempo que tendrás el dinero "parado"? Si tienes dudas, una opción que te recomiendo... (...)
Es evidente que muchos de nosotros además de ahorradores, somos trabajadores, y en muchos casos tenemos nuestro propio negocio o empresa. Cuando es nuestro, siempre va ligado también a nuestra economía propia doméstica y por eso he querido comentar hoy lo que leía de buena mañana en El Economista.
"El ICO dará créditos directos sin tener que pasar por el banco", no como pasaba hasta ahora. Por mi experiencia en el sector de los bancos y cajas de ahorros puedo decir que la funcionalidad y comunicación ICO-entidad financiera en muchos casos, sobretodo en los últimos tiempos, era mala, muy mala. Es muy díficil acceder al ICO, pero es un tema que interesa a las PYMES y microPYMES, puesto que estamos en un momento en el que la financiación por parte de precisamente las entidades financieras es muy difícil de obtener. Por ello el ICO planea conceder parte de sus líneas de préstamos a través de los institutos autonómicos pertinentes. De alguna manera esto da esperanza y también quitará un poco de "culpa" a los bancos, que no eran los culpables en estos casos. Esto es una noticia esperanzadora, por lo menos de momento ya que supondría la agilización de la concesión de estos préstamos.
Así pues, muchas veces, cuando nuestra economía doméstica depende de la de nuestra propia empresa, además de ahorrar con medidas como las que comento en el blog la financiación accesible para nuestro negocio es importante. Además los lectores del blog habéis demostrado que realmente os interesa el ICO (es el post más leído de todo el blog) por lo que al enterarme de la noticia (de momento es sólo eso, una noticia buena) he considerado que también sería de vuestro interes.
Podéis leer la noticia completa y con más detalles en El Economista de hoy.
El otro día los compañeros del Blog de Esquí me pasaban un post relacionado con el esquí de bajo coste. Y es que parece ser que el esquí que tan popular se ha hecho en España en los ultimos años, ya no tiene porque suponer un gran desembolso económico. De hecho ellos mismos nos dicen unos cuantos consejos para ahorrar. Os los pongo por aquí:
- En Lidl y Aldi, estos super mercados de gran descuento, también se ve que hay gangas. En el blog de esquí comentan que hay "guantes por 4 euros, trajes de esquí completos por 60 o forros polares por 9." Precios muy asequibles. Me atrevería a recomendar también Decathlon, que aunque tal vez no sea la más barato, siempre tienen un gran stock y variedad y normalmente la marca blanca suele ser barato en todos los deportes.
- En cuanto al coste de lo que supondría el viaje también ofrecen soluciones económicas: vuelos low-cost, además de campañas como la de Ryanair detransporte de esquís gratuito. Citan tambiñen otras compañías favorecerdores en precio para esquiar, como "el caso de Pyrenair, cuyo lema es “Al pirineo en avión” y ofrecen paquetes de esquí combinados. Tampoco hay que quitar ojo a los transportes gratuitos que ofrecen algunas pistas como la de Sierra Nevada."
- Otro consejo que nos dan, es ser precavidos a la hora de elegir la estación de esquí, ya que uno de los mayores gastos suele ser el forfait y dependiendo de la estación el precio puede variar notablemente.
Espero que estos consejos os sirvan de ayuda para ahorrar algunos euros si tenéis pensado ir a esquiar estas navidades.
Muchas veces llegar a fin de mes se puede complicar mucho, y es tedioso cuando se repite mes a mes y nuestros ingresos no alcanzan para todo. Cuando no llegamos a fin de mes nos pasamos mucho tiempo esperando a cobrar el mes siguiente y esto es totalmente improductivo. Como no esta en nuestras manos muchas veces aumentar nuestros ingresos, quiero hacer hincapié en algunos apuntes para ahorrar y ser precavido, de manera que lleguemos más olgados a fin de mes.
1- Planifica y haz un presupuesto. Coge papel y lápiz y haz dos listas. En una anota todos los gastos fijos que vas a tener (luz, teléfono, agua, gas...) y en otra todos los gastos extras: ocio, imprevistos... no ajustes demasiado las cantidades, siempre es mejor calcular que gastaras más que menos, así luego no habrán sorpresas. Luego compáralo con los ingresos que vayas a tener ese mes. Es una acción muy sencilla que puede abrirte los ojos, tal vez si no llegas a fin de mes es que estan viviendo por encima de tus posibilidades.
2- Recorta gastos innecesarios. Siempre gastamos en algo que no nos hace falta. A veces está en nuestra mano, otras no. Hay que actuar en las que si...
Se acercan las Navidades y todos sabemos que conllevan un gasto extra.
Ya sea en regalos, en comidas o cenas de celebraciones, en ocio... son
unos días en los que precisamente no cunde el ahorro. Tenemos "compromisos": regalos que hacer a familiares, amigos, clientes...tenemos cenas de empresa, cenas de clase... y para que no afecte de manera negativa a nuestra economía personal hay que planificarse y plantearse como afrontar estos gastos. Aquí van 8 consejos que son convenientes a tener en cuenta para tus compras en Navidad:
- Compara precios entre tiendas. A la hora de comprar, sea un regalo, o sea productos alimenticios para una cena, compara siempre entre varias tiendas. Muchas veces hay diferencias importantes en precios y merece la pena moverse un poco más. No compres lo primero que veas porque probablemente lo veras en otro sitio más barato.
- Aprovecha los descuentos y promociones. Por ejemplo, en algunas cafeteras Nespresso
(regalo tan común en las últimas Navidades) hay una promoción que te
devuelve 50€ al mes siguiente de comprarla. También estan circulando
ahora mismo tarjetas de descuento para tiendas H&M de un 20% en casi todas las prendas. Hay
muchas oportunidades que ponen las marcas o comercios, que para ellos
sirven para estimular la demanda, y a nosotros para ahorrar, ¡buscalas!
- Compra on-line. Comprar en Internet cada vez es una opción mas recomendable....
...leer más Navidad, ahorro, consejos (25/11/2009) - 1420 visitas - - Cómo ahorrar
Hace unos meses que descubrí youkioske.com , una web donde puedes leer al día la prensa publicada tal cual la venden en el quiosco donde la compras habitualmente. Es decir, es como si escanearan el periodico entero y pudieras leerlo. Increíble pero cierto.
Además tienes prensa internacional, magazines (revistas femeninas, masculinas, de cienca, salud, ciencia, fotografía, cine...), revistas de motor, deportes un poco más fuera de lo normal como skate, golf, ciclismo; prensa informática... incluso cómics y libros. Vamos que youkioske.com es una autentica hemeroteca hecha para que no gastes ni un céntimo más en comprar periodicos y no acumules más papel de periódico en casa. No se hasta que punto roza la legalidad, pero el caso es que esta web lleva activa bastante tiempo y es una gozada.
Con este nuevo post estreno la primera serie de algunas que tengo pensadas. La intención es recopilar enlaces de otras webs en las que aporten consejos, trucos o artículos interesantes para el ahorro, en cualquiera de sus vertientes. Hay webs y blogs muy buenos sobre el ahorro, y quiero que peguéis un vistazo a algunas páginas que me parecen interesantes para ahorrar. Os cuento
- Como ahorrar 5.000€ al año. Escrito en elmundo.es, dan claves para ahorrar en plena crisis. Desde consejos para el ahorro en el hogar, con tu automovil, en el ocio...además, 5.000€ son muchos, merece la pena leerlo ;)
- Ahorrar combustible en la conducción. Desde consumer.es podéis leer muchos artículos interesantes, yo me quedo con éste. En este blog ya he tocado el tema del ahorro con la gasolina. Supone mucho dinero repostar nuestro vehículo y en este artículo nos dan recursos para optimizar el rendimiento de tu vehículo y también recursos para ahorrar. Pero sobretodo informa de la situación de desahorro con el combustible en la actualidad.
- "Ahorro" en Wikipedia. ¿Por qué no? Si hablamos tanto de ahorro, vamos a la definición enciclopédica. Un enlace mucho más técnico, entra en detalles macroeconómicos y microeconómicos en la segunda parte.
La rutina y el despiste hace que muchas veces dejemos cargadores de teléfonos móviles, pórtatiles, GPS... y muchos más gadgets conectados a la red eléctrica a pesar de que que no estén conectados a ninguna batería. Yo soy uno de los que siempre lo hacia, hasta que me pregunté si ese despite o dejadez consumía, porque siempre había pensado que no.
Como Internet lo sabe todo busqué en algunas webs y la de Repsol encontré la respuesta. Claro que consume, y además más de lo que podemos pensar (si total no está conectado a nada...). Os pego textualmente lo que nos cuentan nuestros amigos de Repsol:
"Lo habitual de este acto empuja a muchos a dejar enchufado el dispositivo a la red durante todo el día. Pero esta comodidad o descuido no sale gratis, ya que los cargadores consumen energía sólo con conectarlos, aunque no estén cargando ninguna batería. Se suman así al consumo fantasma de televisores, descodificadores u otros aparatos con posición de stand-by, el conocido piloto rojo. En total, las horas de no-apagado de todos estos aparatos suman, según una estimación de la organización dedicada a la conservación de la naturaleza WWF/Adena (World Wide Fund for Nature), el 12% del gasto en electricidad de una familia española."
Así que ya sabéis, si quereis ahorrar bastante en vuestra factura de la luz tened en cuenta este detalle que creo que pasa desapercibido en muchos casos. Al final, ahorrar consiste en fijarse en los pequeños detalles... como éste.
Me gustaría que os pasarais por la web doctorSim. Una web donde en 30 segundos puedes calcular cuanto te ahorrarías en tu factura de móvil, y además de verdad, verificado, porque conmigo han acertado de pleno. Me ahorro alrededor de 10/15 € gracias a el servicio de ésta magnifica web.
Consiste en rellenar los datos siguientes (lo he copiado y pegado directamente de la web, los datos están sin rellenar):
Para que quede por ejemplo así (elegidos los datos aleatoriamente para que veais como queda y la precisión con que calcula el gasto que haces):
A continuación doctorSimcomparará con todas las compañías que os podais imaginar para deciros con cual ahorrariais más, como lo podeis hacer, una cantidad estimada de euros que ahorrarias con otras compañías y porcentualmente el ahorro respecto a vuestro contrato de llamadas.
Además en doctorSim podeis registraros, subir vuestras facturas de móvil, y ellos te calcularan automáticamente si estas ahorrando o no y cómo hacer que ahorres más. Tengo que decir que éste servicio es el que menos he probado, pero tiene muy buena pinta.
A mí, me ha funcionado, he pasado de Orange a Pepephone y me estoy ahorrando un dinerito...así que ya sabeis, !a doctorSim a ver cuanto os teneis que ahorrar!
Una mala organización en la compra del día a día, o en la compra general (depende del hábito que tengáis para comprar alimentos o producto habituales para casa) puede llevaros a que tengáis que comprar por las noches o los festivos en tiendas de conveniencia, también llamadas tiendas abiertas 24 horas.
En estas tiendas inflan los precios debido al valor añadido que supone comprar "eso que necesitas" en un momento en que nadie más lo vende. Y al final lo que pasa es que estamos pagando, a veces el doble o triple, por algo que durante el día en nuestra tienda o supermercado de siempre no sale mucho más barato. Pues bien, no estamos en época en la que nos podamos permitir pagar más por algo que no lo vale, y esto se puede evitar con una buena organización en tu compra.
Marcas blancas en tiempos de crisis. Aclaremos antes de nada qué es una marca blanca:
Una marca blanca, también llamada marca del distribuidor o marca genérica, es la marca perteneciente a una cadena de distribución (generalmente, híper o supermercado, pero también de gran distribución especializada) con la que se venden productos de distintos fabricantes. Las marcas blancas se han considerado tradicionalmente una estrategia B2C (abreviatura de Business-to-customer, «del negocio al cliente», en inglés). Además, las tiendas descuento apuestan por las marcas del distribuidor con una excelente relación calidad/precio. (por la wikipedia)
En resumen, es una producto creado por el fabricante que hace otros productos con marca también, pero que es más barata porque no supone gastos de publicidad, entre otros, porque no tiene marca.
Con este post quiero aclarar que hemos llegado a un punto en que no siempre la marca blanca "es igual que el producto de marca". Hay productos que sí, que son exactamente iguales, y desde nuestra perspectiva, la del ahorro, debemos comprar para ahorrarnos lo que podamos. Pero a raíz de la crisis en la que nos vemos inmersos las marcas blancas se han extendido notablemente y esto ha hecho que salgan productos de marcas blancas de peor calidad. Basta con que lo compres una vez, lo pruebes y te des cuenta de que no es igual que el de marca. Esto supone un gasto innecesario, porque probablemente vuelvas a la marca de verdad. Por ello debemos estar atentos para que no nos cuelen gato por liebre.
Ya son muchas las marcas que anuncian que "sus productos los fabrican ellos únicamente" para que no quepa duda de que ellos no producen para marcas blancas que se supone que son o más baratas e iguales, o peores y más baratas.
Por ello como consumidores, tenemos que cerciorarnos bien cuando compramos marcas blancas, si nos equivocamos no volver a caer en el error y si acertamos, seguir comprando ese producto ya que nos estamos ahorrando dinero.
Todos tenemos vicios, creo que forma parte de
nuestra naturaleza humana. Y vicios hay muchos, concretando, hay vicios
materiales de todo tipo, seguro que tú que lees este post estas
pensando en el tuyo. La videoconsola, la televisión, Internet, leer...
estos que de alguna manera no suponen un gasto económico
fuera de lo normal, pueden ser vicios. Pero hay otros que a la vez que
son más peligrosos también son más perjudiciales para la salud mental,
física y para nuestros ahorros. Unos pueden ser
perjudiciales o no, lúdicos como el bingo, el poker, las máquinas
tragaperras...o directamente pueden tener forma de cigarrillo, que es,
sin más rodeos de lo que quiero hacer una reflexión.
El tabaco es algo a lo que nadie sabe porqué hay
quién se engancha, normalmente de joven, y que estudios médicos
confirman que es altamente perjudicial para la salud, fumes mucho o
fumes poco, e incluso si estas mucho tiempo junto a alguien que esta
fumando. De eso no cabe duda, y no quiero ir más allá, ya que mis
conocimientos acerca de la repercusión que tiene el ser fumador a la
salud son mínimos. El tema que quiero comentar es la repercusión económica que tiene el tabaco. Es una suma muy importante que objetivamente es innecesaria. Calculemos:
Vamos a pensar en un fumador que consume un paquete cada dos días.
Esto es, si el año tiene 365 días, este fumador compra 365/2=182.5 paquetes anuales
Si un paquete nos cuesta 2.5€ (que puede llegar a valer incluso 3€ o más)--> 2.5x182.5= 456.25€
456€ anuales fumando medio paquete al día, algo que para muchos fumadores es poco. Fumando un paquete diario la cosa se pone en 912€. Redondeando 1000€ anuales. Vamos, que si eres mileurista te estas dejando una paga solo en fumar...
...leer más ahorro, salud, tabaco (23/09/2009) - 478 visitas - - Miguel Sanz
Empieza el curso para los estudiantes y con ello el gasto en material escolar. Si es para cursos infantiles: mochilas, lápices de colores, estuches, libretas...y sobretodo, libros de texto. Los libros de texto también entran dentro del gasto para estudiantes de todas las edades y cursos. Y es que el material básico para aprobar el curso vale bastante dinero.
Voy a seguir, con este post la serie de los "NO hagas esto para ahorrar". Esta vez le toca a los fascículos que tan famosos se hacen en septiembre por que los vemos en los quioscos, y sobretodo en los anuncios de la televisión. Aprovechan nuestras ansias de septiembre de comenzar nuevos proyectos para que empecemos la colección por fascículos de punto de cruz, de coches antiguos, de intrumentos de música en miniatura... ¡y ojo! no digo que no lo compre quién quiera, pero si alguien pretende ahorrar, no empezar una de estas colecciones es una buena decisión.
¿Por qué? Porque normalmente nunca las acabamos. Siempre se queda en los 2 o 3 primeros fascículos...
Hoy voy a hablar del algo más “informal”. Y es que me he descubierto durante este verano que no hace falta apuntarse al gimnasio para perder esos kilos de más, ponerse un poquito en forma o coger un poco de tono muscular. Cuando queremos lograr alguno de estos objetivos ¿que se nos viene a la cabeza por inercia…?”me apunto al gimnasio en cuanto empiece septiembre”. Es la típica propuesta de comienzo de temporada que muchas veces acaba en gasto innecesario. Muchas veces pagamos un año entero, o nos apuntamos y dejamos de ir a la tercera vez, y luego hasta que no nos borramos no dejamos de pagar...
En estos tiempos en los que el Euribor (índice de referencia para muchos de los productos que ofrecen las entidades financieras) está muy bajo, rondando el 1,4%, los inversores que quieren sacar rentabilidad a sus ahorros con el menor riesgo posible, esto es, por ejemplo con los plazos fijos, imposiciones a plazo fijo o IPFs, deben realizar estudios sobre qué entidad le ofrece más servicios o intereses.
No hace falta ir de sucursal en sucursal de distintas entidades para ver quién te da más, como hacen los llamados “subasteros” (van cambiando sus ahorros a medida que les vencen los plazos y los cambian de una entidad a otra apurando hasta la última décima de los intereses que les den). Existen webs que te hacen estas comparaciones en cuestión de segundos y con datos actualizados prácticamente al día. Una de ellas y las que más me han gustado es www.iahorro.com. Basta con poner el importe de la cantidad que quieres y el plazo de tiempo que deseas mantener tus ahorros y esta web de comparará el tipo de interés y te calculará el beneficio que obtendrás cuando te liquiden los intereses.
El precio de los videojuegos y el abandonware Miguel Sanz
Supongo que no seré el único que piensa que pagar 40, 50 o 60 euros por un videojuego es una pasada.
Y es que lo valen los de la Play Station 3, la Xbox 360, la Wii, la
Nintendo DS… Llega el verano y uno piensa en entretenimientos para
matar las horas más aburridas de las vacaciones, pero viendo los precios de los videojuegos yo por lo menos descarté la opción de comprarme alguno.
¿Qué se me vino a la cabeza? Los juegos de antes...
que cuando te comprabas uno, te duraba meses, y te lo pasabas una y
otra vez. Parece que ya no hagan juegos como los de antes. ¿Quién no se
acuerda de las aventuras gráficas como The Monkey Island o Indiana
Jones? Juegos largos, entretenidos, complicados y que hacían que te
estrujaras el cerebro. Tenian peor calidad gráfica o de sonido pero
entretenían igualmente. Pues bien se me ocurrió buscarlos por internet
y descubrí el termino abandonware,
que seguro que a muchos de los que leáis esto os solucionará o ya os
esté solucionando este “dilema” de los videojuegos. Hay decenas de
páginas en internet que albergan muchísimos juegos de estos,
abandonados por el tiempo pero que no por ello son peores. Basta con
poner en google “abandonware”
y encontrareis estos juegos para descargarlos, recordar viejos tiempos
y entretenerse durante horas… lo cual no quita que compremos los juegos
que hacen ahora. Servidor tiene la Xbox 360 y muchas horas y euros le
ha hechado…
Gastamos mucha parte de nuestro presupuesto en este tipo de ocio y el abandonware
es una buena forma de ahorrar algunos euros y pasar un rato divertido.
Os recomiendo las aventuras gráficas que os he citado antes y algún
clásico como el Wolfestein 3D o el Loom.
...leer más abandonware, ahorro, videojuegos (01/08/2009) - 486 visitas - - Cómo ahorrar
Cuentas remuneradas, una buena opción de ahorro Miguel Sanz
Me he dado cuenta que mucha gente desconoce el producto de ahorro
llamado "cuenta remunerada" que muchos bancos o cajas de ahorros
ofertan.
La definición más sencilla de una cuenta remunerada es
simplemente la de una cuenta donde depositas tu dinero y te dan un
rendimiento más alto, unos intereses mayores que en una libreta de
ahorro normal o cuenta corriente. Luego entre entidades hay
diferencias, unas tienen comisiones, otras no, unas exigen un mínimo de
capital para obtener esa remuneración mayor, otras no dejan domiciliar
recibos, no dejan asociar tarjetas de crédito o débito... este aspecto
depende normalmente de la entidad como ya he dicho antes.
Una
vez entendido el concepto es sencillo...¿por qué tener tu dinero en una
cuenta por la que no te dan intereses o los que te dan son mínimos y no
tenerlos en una en que te den intereses?...
...leer más ahorro, cuenta remunerada, intereses (21/07/2009) - 1585 visitas - - Cuentas Bancarias
Corren los tiempos en los que la revolución de las redes sociales como
twitter, facebook, tuenti o my space son las que acaparan mayor tiempo en
nuestros navegadores web. Muchos, incluido yo, lo primero que hacemos después
de comer, o por la noche, o por que no, durante todo el día, es revisar el
correo, el tuenti, el twitter y todas estas redes sociales de las que hablo.
No voy a centrar este post en comentar como afectan las redes sociales a la
sociedad, ni la revolución que suponen ni nada de eso. Simplemente hoy, en una
de esas rutinarias revisiones de las que hablaba antes me he dado cuenta que
gracias a ellas ahorro muchísimo en teléfono. Ya no quedo con mis amigos llamándonos,
ahora les "envío un privado por tuenti". Y tampoco hablo con mi amigo
que está de erasmus en Paris con una de esas caras conferencias telefónicas. Ahora
podemos hablar por messenger o skype con la webcam, podemos compartir fotos en
facebook...
Parece que quedan atrás los sellos, las caras llamadas telefónicas al
extranjero...y si me lo permitís, los sms. Por supuesto que sigo usándolos,
pero cada vez menos si puedo hacer algo vía internet y ahorrarme el coste del
mensaje...lo hago. Esta claro que siguen haciendo falta los
"antiguos" medios de comunicación. Pero usar las redes sociales
supone un ahorro económico importante si se saben aprovechar.
ahorro, conferencia telefonica, facebook, redes sociales, telefono, twitter (23/06/2009) - 461 visitas - - Cómo ahorrar
Seguro que si sueles frecuentar tu banco o caja de ahorros para realizar transferencias sobretodo, te has llevado la sorpresa de que se han cobrado algun euro de conmision sin que te des cuenta. Pues bien, en la mayoria de los casos, las cajas de ahorros o bancos permiten la exención de esas comisiones si las realizas por medio de la banca electrónica, es decir de tu "gestor de las cuentas del banco" de internet. Ésto lo tienen ya practicamente todas y casi ninguna cobra comisión, simplemente tienes que firmar un contrato de este servicio que lo puedes pedir en tu oficina más cercana. Es una buena manera de ahorrarte un pico y no cuesta nada, no suele cobrar comisión de mantenimiento por este servicio. Además, todo sea dicho, que uno se organiza mejor con el dinero si desde su propia casa puede ver lo que tiene, los saldos, movimientos de sus cuentas... este tipo de información también es sinónimo de ahorro, ya que te organizaras mejor.
Ahorremos en semana santa Miguel Sanz
Se acercan las fiestas de semana santa aquí en Valencia (aunque en algunas comunidades ya sea fiesta) y todos preveemos un gasto extra derivado de las vacaciones. A veces es inebitable gastar en vacaciones, pero creo que podemos ajustarlo haciendo una prevision del dinero que te vas a gastar. Es decir, antes de tirar de la tarjeta parate y piensa...¿qué vas a hacer estos dias? Hazte una nota mental de las comidas y cenas fuera que vayas a pagarte, gastos de gasolina extra, ese pequeño capricho que estabas esperando comprarte cuando tuvieras tiempo libre...pues bien suma todos esos gastos. Que no hayan sorpresas, calcula cuanto te vas a gastar aproximadamente y luego haz cuenta si te lo vas a poder permitir. Tal vez tengas que recortar presupuesto, o sin embargo vayas a gastar menos de lo que pensabas y quepa el ahorro para el futuro o para un disfrute mayor de las vacaciones.
En definitiva, en esto del ahorro, ir a lo loco y vivir al día no sirve. Se previsor y que no hayan sorpresas...¡así luego no te tendras que lamentar a final de mes!
En estos tiempos en que los tipos de interés son cada vez más bajos (y parece ser que seguiran bajando) y los que tenemos algo de dinero ahorrado queremos sacarle rentabilidad, no paramos de oir un montón de tipos de depósitos a un tipo de interés u otro. Es difícil saber que entidad te puede ofrecer una mejor rentabilidad, pero si que debemos saber hacer cuentas y analizar las diferentes opciones. Es decir, si tenemos "x" euros, que queremos invertir "y" tiempo, a un interes "z"...¿que rentabilidad obtendremos?
Pues bien, en la web del Banco de España hay simulador sencillo a la vez que práctico.
Un ejemplo:
A parte dispone de otro tipo de simuladores:
* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal)
* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal) si hay periodo de carencia
* Amortización parcial anticipada de un préstamo (hipotecario o personal)
* Cálculo de la TAE de un préstamo (hipotecario o personal)
* Simulador de depósitos bancarios: intereses y TAE
* Cálculo del tipo de interés efectivo
Usuario - - Acceso de Usuarios
Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.
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te has llevado la sorpresa de que se han cobrado algun euro de conmision sin que te des cuenta. Pues bien, en la mayoria de los casos, las cajas de ahorros o bancos permiten la exención de esas comisiones si las realizas por medio de la banca electrónica, es decir de tu "gestor de las cuentas del banco" de internet. Ésto lo tienen ya practicamente todas y casi ninguna cobra comisión, simplemente tienes que firmar un contrato de este servicio que lo puedes pedir en tu oficina más cercana. Es una buena manera de ahorrarte un pico y no cuesta nada, no suele cobrar comisión de mantenimiento por este servicio. Además, todo sea dicho, que uno se organiza mejor con el dinero si desde su propia casa puede ver lo que tiene, los saldos, movimientos de sus cuentas... este tipo de información también es sinónimo de ahorro, ya que te organizaras mejor..jpg)
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