Han rediseñado su web, que podemos calificar como de muy interactiva y fácil de usar
También parece ser que han decidido apostar por las nuevas tecnologías, es decir, operar en banca a través de tu Iphone, Blackberry,...
El lema de la entidad es " Nuestros asteriscos no esconden nada". Imaginamos que lo que quieren destacar es su transparencia en los productos y servicios que ofrecen.
Antes de "meterse" en un hipoteca hay que tener muchas cosas claras. Yo diría que incluso antes de pensar en ir al banco para preguntar por una hipoteca para comprar tu casa debes conocer algunos conceptos básicos de manera que sepas exactamente que condiciones te están ofreciendo y puedas comparar entre unas ofertas u otras. Así cuando tengas que pagar mes a mes, sabrás como, cuando y por qué, algo que no todo el mundo que esta hipotecado sabe.
Me ha parecido interesante dar un repaso a algunas ideas básicas. Se trata de un texto extraído de Globalhipotecario.com con 8 conceptos básicos. Ahí va:
1. El importe máximo
La cuantía máxima de una hipoteca depende de varios factores:
El primer límite viene dado por el valor de la vivienda. La ley del mercado hipotecario establece que las entidades pueden prestar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda adquirida o tomada como garantía. La valoración debe ser realizada por una sociedad de tasación independiente y registrada como tal en el Ministerio de Economía. Algunas entidades financieras han adaptado su oferta a la necesidad de los clientes llegando a porcentajes incluso superiores al 100% del valor de tasación.
La segunda limitación viene marcada por los ingresos. Lo habitual es que la cuota mensual del préstamo no sobrepase el 40 de los ingresos netos mensuales, aunque esto depende mucho del análisis de la entidad financiera, de otras garantías personales, de otros bienes...
La cantidad de dinero prestada por la entidad se denomina capital. El capital prestado más los intereses correspondientes es lo que se debe pagar en el plazo previsto.
2. Las cuotas
Es la cantidad que se paga periódicamente y que en el plazo previsto lleva a devolver el capital inicial más los intereses. Cada cuota tiene una parte de capital, que se denomina amortización de capital, y una parte de intereses.
Lo normal es que las cuotas sean mensuales, pero también pueden ser bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales.
Cuando la hipoteca permite no pagar alguna cuota (normalmente al principio) se denomina carencia, si permite no pagar la parte de amortización se llama carencia parcial o de amortización.
3. La amortización
Es el pago del capital pendiente que se hace en cada cuota. En los préstamos con sistema de amortización francés (el que se utiliza en el 90% de las hipotecas) al principio se pagan más intereses y menos capital y al final del préstamo es al contrario. El dinero que se entrega fuera de las cuotas normales para bajar la deuda es una amortización parcial. Cuando se cancela toda la deuda de una vez es una amortización total anticipada.
4. El plazo
Es el período de tiempo contratado para devolver el capital y los intereses. En el mercado hay entidades que ofrecen hasta 40 años lo que permite que las cuotas mensuales sean más reducidas.
5. El tipo de interés
Es el precio del capital prestado. El tipo de interés puede ser fijo si no varía durante toda la vida del préstamo o variable si varía en algún momento. Este elemento diferencia las hipotecas a tipo fijo de las de a tipo variable.
También existe el tipo mixto, cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable.
Los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable se revisan de acuerdo a unos valores conocidos como índices de referencia.
Para garantizar la transparencia de las operaciones a sus clientes, las entidades de crédito suelen utilizar los índices oficiales del Mercado Hipotecario que establece y publica el Banco de España. Estos índices se pueden consultar normalmente en la prensa. Algunos ejemplos de ellos son el IRPH, el Euribor o la Deuda Pública.
6. Las comisiones
Para la concesión del préstamo por una entidad financiera, la ley establece que todos los gastos relativos al estudio de la operación se deben incluir en una sola comisión inicial que se denomina comisión de apertura. No puede haber otras comisiones de estudio o de concesión. El precio de estas comisiones es libre siempre que se haya comunicado al Banco de España.
Puede haber otras comisiones que deben estar previamente comunicadas y autorizadas por el Banco de España, que fiscaliza y controla a todo el sistema financiero.
Las más frecuentes son:
- Amortización parcial anticipada.
- Subrogación
- Modificación de condiciones o garantías
- Cancelación anticipada
7. Los tramites
Si los tramites para solicitar una hipoteca los hace a traves de un intermediador financiero,este le informara de la oferta de hipotecas del mercado y le solicite la documentación necesaria para el estudio de la concesión del préstamo.
La entidad financiera estudia su capacidad de pago, y si su solicitud resulta aceptada se procede a la tasación de la vivienda y se prepara la documentación para la firma.
Las entidades financieras tienen obligación de poner a disposición de los clientes dos informaciones por escrito. Por un lado la “oferta vinculante” que es un resumen de las características principales del préstamo hipotecario con los datos financieros y por otro, el “proyecto de copia de la escritura de préstamo hipotecario” que es la propia escritura impresa en papel no timbrado, por lo que se puede consultar previamente si corresponde con la oferta.
El siguiente paso es la firma ante el Notario del préstamo hipotecario.
Normalmente este trámite se suele hacer al mismo tiempo que la escritura de compraventa. Primero firman el vendedor de la vivienda y el comprador, se entrega el dinero y el vendedor lo recibe. Después, el comprador pasa a ser prestatario al firmar con la entidad financiera el préstamo.
Estas operaciones se realizan todas en el mismo momento en el Notario.
8. La escritura de préstamo
Es el contrato en el que se reflejan los derechos y las obligaciones de la entidad financiera (prestamista) y del cliente (prestatario) y el Notario da fe de los mismos.
Esta escritura, una vez firmada, normalmente de forma simultánea con la compraventa, se inscribe en el Registro de la Propiedad, como garantía de la compra para el comprador y de la hipoteca para la entidad.
El original de la escritura será para la entidad financiera y usted recibirá una copia.
Me ha parecido oportuno comentar cuales son los mejores depósitos a plazo fijo que podemos contratar hoy por hoy. Los depósitos a plazo son una buena opción para sacar rentabilidad a tus ahorros con un mínimo riesgo, aunque claro está que los hay que tienen más y por consiguiente mayor rentabilidad posible, aunque no segura (indexados parcialmente, por ejemplo).
Estamos en un momento en que los bancos y cajas buscan ganar cuota de mercado y obtener más liquidez, por eso las rentabilidades que puedes obtener en tu banco o caja cada vez son más altas. Ahora es un buen momento para contratar un plazo fijo.
Os dejo aquí el ranking extraído de mejoresdepositos.es. Son los depósitos a 12 meses que más rentabilidad dan. Los hay con menos plazo y con más, pero he preferido hablar de los más comunes, los de 12 meses. En otros post hablaré de plazos fijos y opciones de inversión a diferentes tipos de plazo.
Aquí están el ranking con los mejores depósitos a 12 meses, actualizados al 15 de Junio
Hoy por Hoy existen muchas tarjetas que ofrecen beneficios, pero ninguna es tan completa y tan llena de beneficios como TARJETA AHORRO.-No acumula puntos, recibe sus descuentos instantaneamente.-Olvidese de llevar muchas tarjetas, TARJETA AHORRO es una tarjeta Multi-Sponsor, mas de 1000 establecimientos adheridos y mes a mes nuevas empresas adheridas.-Gran diversidad de Empresas y servicios, entre ellos: Hoteles - Restaurantes - Gimnasios - Spa - Casas Rurales - Parques Temáticos - Odontólogos - Abogados e incluso Tiendas Online. -Empresas adheridas en toda España y ya algunas en el exterior.-Tarjeta Transferible, puede ser utilizada por toda la familia.-Servicios de Asesoramiento Gratuitos como por ejemplo Asesoramiento Legal.- Y mucho, mucho más...Lo mas importante es que no debe pagar ni cuotas mensuales, ni anuales para ser socio, solo € 10 por única vez, por lo que utilizando generalmente una sola vez los beneficios de descuentos, ya obtiene beneficios.La pagina Web para acceder al Programa es: www.tarjetaahorro.es
Es una constante en mi casa, supongo que en la vuestra también, encender y apagar las luces. También seguro que lo es en tu trabajo o en cualquier sitio donde necesites alumbrado. Quiero centrarme con este post en ese pequeño gesto que puede llevar a ahorrarnos dinero en la factura de la electricidad, en concreto con el alumbrado de nuestras casas.
El otro día veía la factura de mi casa y me sorprendí de verdad. Me percaté de que la cantidad que me habían cobrado, que supongo que era la correcta, era una cifra para nada a pasar por alto. Me dí cuenta de que realmente podía ahorrar en la factura de la electricidad con un simple gesto que no siempre tenía en cuenta. Ni yo ni mi familia.
Siempre ha existido esa creencia de "dejar la luz encendida que enseguida vuelvo, que gasta menos". Muchas veces lo hacemos y al final nos olvidamos de apagarla, lo que conlleva, lógicamente, un consumo de energía. Esta científicamente demostrado que el consumo es mayor cuando dejamos la luz encendida y luego volvemos, que cuando encendemos y apagamos cuando dejamos de usar la bombilla. También es algo demostrado que las bombillas de bajo consumo ahorran mucho más que las convencionales. De eso ya hablé en el post "Bombillas de bajo consumo frente al derroche energético"
Se trata de pequeñas costumbres que tenemos que corregir para ser más eficientes y ahorrar, en última instancia, más dinero para poder usarlo en otras cosas. Son muchos los tipos de "pequeños gestos no ahorradores" que cometemos a diario y que conviene identificar y corregir. La suma de todos esos pequeños gestos puede mejorar nuestro presupuesto notablemente.
El vídeo siguiente, es un pequeño estudio emitido en el Discovery Channel donde explican a modo científico, pero entendible, que dejar la luz encendida "porque vuelvo en seguida" consume más que apagarla y encenderla. Aquí os he dado y tenemos en el vídeo motivos para cambiar este pequeño mal hábito y mejorar nuestra economía doméstica.
En este post voy dejar 3 enlaces a webs donde os pueden ayudar a la hora de elegir vuestra hipoteca: consejos, conceptos a saber, datos interesantes...
Me gustaría que el post se fuera alimentando con más enlaces que encontréis vosotros y que pueda añadir, para lograr así una pequeña colección de enlaces acerca de cosas a saber sobre hipotecas. Los podéis dejar como comentarios y yo los iré añadiendo.
Atrás quedan los años en que las tiendas de fotografía nos cobraban un buen "pico" por revelar las fotos que nos habíamos hecho durante ese viaje o ese fin de semana en la playa. La tecnología ha hecho que la fotografía evolucione y todo se haya digitalizado: surgió, hace unos años ya, la fotografía digital.
Es evidente que con la fotografía digital ahorras, puesto que solo inviertes en la propia cámara y su tarjeta de almacenamiento, el resto quedará almacenado en tu disco duro. Pero debes estudiar la enorme oferta existente de cámaras de fotos digitales que hay en el mercado, y la todavía más variedad de tarjetas de almacenamiento. Dos son los consejos que te doy para, de verdad, ahorrar mediante la fotografía digital:
- Estudia bien la oferta como ya he comentado. El último modelo es el más bonito y el mejor, sí, pero probablemente con diferencia el más caro. Esa cámara tan bonita y buena aunque cara, seguro que es más barata dentro de dos meses. así que mi consejos es que nunca optes por el último modelo ni el más caro. Opta por algo intermedio-alto.
- Lo barato acaba saliendo caro. Hay cantidad de marcas de cámaras fotográficas que desconocemos, que son de gama baja y de una calidad dudosa. Lo dice uno que sabe lo que es comprarse una cámara "barata porque al final hace las fotos igual" y se le rompe en menos de un mes sin saber por qué. Así que compra algo competente, que te de fiabilidad y que tenga (importantísimo) garantía.
Pero si eres un fotógrafo de la vieja escuela y echas de menos los álbumes de fotografías donde guardabas tus recuerdos, tengo que decirte que la fotografía digital no ha terminado con ellos. Existen los álbumes Hoffmann donde cabe la opción de tener el álbum en tu computadora o impreso, siempre con la calidad digital.
Se trata de un software, llamado Hofmann, con el que podrás crear los conocidos "álbumes digitales Hofmann", y usar las amplias posibilidades que te ofrece para diseñar tu álbum digital. Podrás volver a guardar tus viejos recuerdos de una manera eficiente. Os dejo la reseña de "Hofmann Digital Álbum":
Hofmann Digital Álbum es líder en ventas en el mercado español de álbumes digitales tanto por la versatilidad del Programa Hofmann para diseñar y personalizar un álbum digital como por las constantes versiones publicadas, de forma que han conseguido que cualquiera pueda diseñar, de una forma intuitiva, rápida y sencilla, álbumes digitales, como si fuese un profesional de la fotografía, y por otro lado, por la calidad en la impresión digital de sus productos.
Puedes ver más acerca de ello en albumdigital.org donde ofertan unos buenos precios, una amplía gama de productos con los que estampar tus fotografías y más información sobre el álbum digital Hofmann, así como poder descargar el software gratuitamente.
El fin de este post, es recordaros que, como suelo decir ahorrar no es gastar menos sino gastar mejor y disfrutar eficientemente de tu dinero. Así que puedes disponer de las dos cosas, del ahorro que supone disponer de una cámara digital, y de confeccionar tus propios álbumes como hacías antaño.
Hace tiempo que hablé de Pepephone, pero son muchas las compañías de telefonía móvil low cost (bajo coste) que ya operan en España y que pueden hacerte ahorrar importante cantidades de dinero con tu factura de teléfono móvil.
Si todavía eres de Orange, Movistar o Vodafone... dejame hacer una pregunta: ¿por qué? ¿qué te ofrecen que no tengan las otras? Probablemente tu respuesta sea "un teléfono móvil muy bueno y bonito". Si bien hay algunas que nos te lo dan, otras como Yoigo con tarifas mucho más baratas si te los ofrecen. Y me gustaría ir más allá, con el dinero que te ahorras con Simyo, Pepephone o Másmovil podrás comprarte un teléfono móvil de última generación y además seguir ahorrando. Que no te engañen diciendo que funcionan peor, mi experiencia es que funcionan exactamente igual. Es posible que hace unos años la cosa estaba más verde con las compañías de móviles low cost, las pocas que habían lo tenían difícil, pero ahora la cosa ha cambiado y pueden hablar de tú a tú a las grandes.
Yo mismo me he comprado una Blackberry Curve 8520 y estoy en una compañía de low cost. Quiero dedicar este post entero para que por lo menos te lo pienses. Que no te engañen con tarifas planas, con móviles muy bonitos o cualquier excusa: son tan sólo ganchos. Haz cuentas, visita (como ya comenté en una ocasión) Doctor Sim, y verás como puedes ahorrar un buen puñado de euros.
En tus manos está gastarte un 50% o más en tu factura del móvil. Parate a pensarlo y atrévete a dejar el oligopolio truncado de las tres compañías grandes. Es mi consejo.
Llega un punto en que nos podemos preguntar si realmente merece la pena el ahorro, si ese pequeño esfuerzo que cuesta gastar menos recursos o, como diría el diccionario, "evitar un gasto o consumo mayor" va a reportarnos algún tipo de consecuencia positiva. Que no quepa duda de que sí. Aquí van 5 motivos por los que yo ahorro, 5 razones que me motivan a ahorrar:
1 - Por el bien de nuestro planeta. Sé que suena muy utópico, pero métodos de ahorro como el reciclaje y el no abusar del "usar y tirar" ayudan a mejorar nuestro entorno. A que nuestra ciudad, nuestro pueblo, sea más limpio y más atractivo. Yo quiero pensar que si viene alguien de fuera a mi casa, o a mi ciudad o país se va a encontrar con un espacio eficiente, limpio y atractivo y eso, no nos equivoquemos, solo se consigue con el ahorro y el consumo responsable de recursos. Es como si os dijera...¿qué preferís que vuestra ciudad sea una ciudad limpia o un vertedero?
2 - Por el bien de mi cuenta bancaria. El anterior punto tal vez te pueda parecer muy lejano y poco perturbable. pero, ¿y tu cuenta del banco? Ahorrando y gestionando bien tu dinero vivirás mejor, más tranquilo y con mayor estabilidad. Es una razón que a mi me motiva. Me gusta sacar la máxima rentabilidad a mis ahorros y tener mi dinero en las mejores condiciones posibles. Pero eso se consigue sólo con voluntad, dejando tu dinero parado en una cuenta del banco de la que no te acuerdas ni cuando la abriste ni que sucursal era... no obtendrás un resultado.
3 - Por el bien de la naturaleza. Bosques, selvas, montañas... al final la fauna y flora, no digamos ya del planeta, vamos a decir de nuestra ciudad o pueblo, se traga nuestros residuos. Al final ese envoltorio, ese cartón que tiras al suelo tiene que terminar en algún sitio. Una motivación clave para mí es pensar que reciclando estoy ayudando a dañar menos nuestro entorno natural desde el propio espacio natural hasta el último pez del río.
4 - Por mi mismo. Porque yo sé que con un consumo responsable y un gasto apropiado a tus ingresos viviré más tranquilo, descansaré mejor, lidiaré mejor con los gastos del día a día y con los gastos extraordinarios, y ahorrando alimentaré a tu estabilidad personal.
5 - Por mi propio ahorro. El ahorro llama al ahorro, ¿a que te gustaría tener más dinero? En definitiva te gustaría, como a mi, tener más para poder vivir mejor. Muchas veces eso no se consigue ganando más, sino gastando mejor.
Hoy he fijado la vista atrás, en mi infancia y he recordado el que tal vez sea para todos el método de ahorro más sencillo que hayamos practicado. Tan simple como coger una hucha (que normalmente te regalaban los abuelos, los tíos, los padres...) y empezar a meter pesetas, duros y de más. Metiéndolo en la hucha conseguíamos concentrar una suma de dinero que por aquel entonces suponía toda nuestra fortuna.
Hablando de esto quiero llegar a dos puntos. El primero que tal vez no sea malo tirar hoy día que hay que apretarse más el cinturón de este método tan rústico para hacer unos ahorrillos... retener, por ejemplo, una moneda al día en una hucha y acumularla... te sorprenderías del dinero que puedes juntar. Tal vez puedas pagar la factura del móvil o la mensualidad del gimnasio. Es cuestión de constancia y no gastarse esa moneda que metes en la hucha en otro sitio, porque si fuera así no ahorrarías.
El segundo punto al que quería llegar, es que para utilizar este método de la hucha "en grande" existen las, ya tratadas en este blog, cuentas remuneradas. Puedes disponer de tu dinero (puedes romper la hucha y sacar dinero para una urgencia) y obtendrás rentabilidades más altas que teniendo el dinero parado en una libreta de ahorro.
Tal vez nuestros mayores no fueran tan mal encaminados cuando nos regalaron esa hucha... ¡ fue nuestro primer método de ahorro, no lo olvidéis!
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