Como ahorrar, simulador hipotecas, seguros baratos, mejores depósitos

Tras varios meses de duro trabajo desde el Grupo RedGiga hoy se anuncia el lanzamiento de un nuevo portal de Seguros, ComparativaSeguros.com , que integra en una sola web la comparativa y venta de seguros de coche, moto y ciclomotor.

El mercado de las comparaciones de seguros online no ha parado de crecer en los últimos meses, donde han ido apareciendo nuevos proyectos promovidos por importantes grupos multinacionales vinculadas a compañías aseguradoras tanto nacionales, como extranjeros.

Ya es un año desde la liberalización y no veo cambios y ninguin beneficio al consumidor. No hay competencia entre las eléctricas. Ayer encontré en http://luz.idealo.es/ un articulo bastante interesante, que señala soluciones para evitar la subida del precio de luz , el problema de la liberalización. Por otro lado Endesa tiene más de 40% del mercado ( http://luz.idealo.es/el-liderazgo-de-endesa-en-el-mercado-luz-y-gas-en-espana ) Esto tiene que cambiar !

Si quieren saber más del tema esta website tiene bastante información.

Al pedir una hipoteca, debemos tener muy claro que la prioridad del banco no es nuestro interés sino el suyo, ya que son un negocio y, como tal, su trabajo consiste en sacar todo el beneficio posible.

Conocer las prioridades de la entidad nos ayudará a planificar mejor nuestros argumentos durante la negociación del crédito hipotecario.  

¿Qué tipo de clientes interesan al banco?

-Clientes con sueldos altos. Esto les asegura que la cuota de la hipoteca no supera el 35% o máximo el 40% de los ingresos mensuales y que el cliente va ‘holgado’ con sus pagos. Para calcular cuánto representaría.

-Clientes con ingresos estables. La estabilidad de la cuenta corriente de un cliente tranquiliza al banco, ya que supone una mayor posibilidad de que sea capaz de pagar su deuda hasta el final.

-Clientes con ahorros, que necesiten la menor financiación. El banco piensa lo siguiente: si en algún momento dejan de pagar, al menos la deuda al descubierto será la menor posible.

-Clientes con antigüedad en su banco. Si somos clientes habituales desde hace muchos años la entidad conoce nuestro historial, puede anticipar las situaciones irregulares y relajar algunas condiciones. Las entidades también ofrecen mejores condiciones a los clientes que tienen contratados seguros, cuentas y depósitos con el mismo banco para premiar su fidelidad.

Por eso, si entre nuestros puntos fuertes contamos con una o varias de estas premisas, debemos exponerlas sobre todo lo demás. Por una vez, actuemos como políticos: pasando de puntillas por lo malo y recalcando nuestras fortalezas. Se trata, sin duda, de nuestra mayor herramienta de negociación.

Para más información: HelpMyCash.com - Asesor de hipotecas personalizado y gratuito

1.       Busca entre la oferta inmobiliaria de los bancos. Tienen tanto interés en vender su gran stock de pisos que, además de rebajas en el precio de sus viviendas, ofrecen muy buenas condiciones en sus hipotecas, entre ellas financiaciones de hasta el 100%.

2.       Infórmate de las hipotecas joven que concede tu ayuntamiento o el Gobierno de tu comunidad. Suelen tener un interés más bajo, amplios plazos de financiación e incluso ayudas en metálico para pagar gastos. La Hipoteca Joven del Govern Balear, por ejemplo, ofrece un 100% de financiación ¡sin aval!

3.       No pierdas de vista los rankings de las mejores hipotecas joven  y mejores hipotecas 100%. Cada mes hay nuevas ofertas.  

4.       Negocia con tu banco.  Las hipotecas no son productos de precio cerrado y sus condiciones variarán según tu perfil financiero. Todo lo que la entidad ofrece a priori a cualquier cliente es mejorable si pones de manifiesto tus puntos fuertes (ingresos elevados, estabilidad laboral, fidelidad al banco…).

5.       Si los bancos solo te conceden hasta el 80% de financiación pero has negociado bien el valor de compraventa y la tasadora tasa la vivienda por un valor superior al que tú la has comprado, quizá no llegues a cubrir el 100% pero la diferencia puede reducirse mucho. Por ejemplo, si una vivienda con un valor de 200.000 euros en el mercado se pone a la venta por 160.000 (porque el propietario tiene mucha prisa por vender, etc.) y la tasadora le da un valor de 200.000, solo tendrás que abonar de tu bolsillo los gastos de apertura de la hipoteca.

Para más información:
HelpMyCash.com – Comparador de hipotecas

En la actualidad, hemos ya hemos superado todos los problemas para usar la Red a la hora de comprar viajes, ropa, regalos… ¿Por qué en el caso de las hipotecas tenemos tanto miedo?  

Motivo 1: “No me fío de un banco que no tenga oficina” ¿Sabías que casi todos los bancos online son subsidiarios de las grandes entidades que todos conocemos? Self Bank es La Caixa, Uno-e es de BBVA, Oficinadirecta de Banco Pastor, el caso de iBanesto es obvio… Además, algunos sí tienen oficinas donde poder encontrarles “físicamente”, como en el caso de ING Direct.

Motivo 2: “Internet está muy bien para buscar información sobre hipotecas pero no para tramitarlas” Las hipotecas online están tan reguladas por las normas del Banco de España como las hipotecas offline. Las exigencias de la ley son las mismas para los dos casos y esto es aplicable a todos los aspectos de una hipoteca : comisiones, seguros vinculados, plazo para la oferta vinculante, subrogación…  

Motivo 3: “Prefiero verle la cara a la persona con la que estoy negociando” ¿De verdad prefieres que alguien te sonría y te ofrezca caramelos de una cesta a obtener una cuota mensual más barata? Los bancos online tienen menos gastos que los bancos con oficina y, por eso mismo, muy buenas ofertas de hipotecas. Si solo buscas información entre los bancos “físicos”, te estás perdiendo muchas de las mejores ofertas del mercado. Créenos, a final de mes, nadie se acuerda de los caramelos.

Si estás interesado en cambiar tu hipoteca de banco, no tiene que ser únicamente para reducir el tipo de interés, sino que te podría interesar flexibilizar las condiciones de tu nuevo préstamo hipotecario para pagar una cuota más reducida. Para saber cuál es la hipoteca que más te conviene en este sentido, es importante que tengas en cuenta unos puntos antes de tomar la decisión.

Según los cambios que hagas, podrás beneficiarte de un régimen de subrogación, que te permitirá ahorrarte el impuesto más caro al firmar una hipoteca (el IAJD). No dudes en consultar cuáles son las mejores hipotecas de cambio de banco del mercado.

En cualquier caso, debes saber que estos consejos sólo te serán útiles en el caso de que reúnas un buen perfil financiero, es decir, que seas interesante para las entidades financieras. Estas condiciones implican que:

1.      El importe pendiente de la hipoteca no represente más del 70-80% del valor actualizado de tasación de la vivienda.

2.      La cuota de la hipoteca no sea superior al 35% de tus ingresos mensuales.

3.      No hayas tenido problemas de pago de deudas en el pasado.

Aumentar el plazo de la hipoteca

La primera receta para reducir la cuota de tu hipoteca es prolongando el plazo de devolución. Si tienes una cuota cara y te interesa rebajarla, aun sabiendo que pagarás más intereses y durante más tiempo, puedes negociar con el banco una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca. Si quieres saber qué cuota pagarás variando el plazo de amortización, puedes verlo al instante con una práctica calculadora de hipotecas.

Aplazamiento de la cuota

El aplazamiento de la cuota, también conocido como capital diferido, es otra de las opciones que tienes para rebajar la cuota de la hipoteca. Esta opción te permite aplazar el pago de la hipoteca en una cuota final de entre el 10 y el 30% del importe de la hipoteca.

Carencia de capital

La carencia de capital es especialmente indicada en aquellos momentos que te interese reducir las cuotas de tu hipoteca. La carencia puede ser al principio del préstamo o traducirse en períodos temporales que no pueden repetirse en general más de 3 veces durante la vida de la hipoteca. A lo largo de la carencia de capital sólo se pagan intereses, lo cual te permitirá reducir bastante la cuota. Es importante saber que, como se trata de una solución temporal, tras el período de carencia la cuota de la hipoteca aumentará bastante.  

Si quieres cambiar tu hipoteca a otra entidad financiera, en el mercado existen muchas hipotecas que ofrecen períodos de carencia inicial de entre 1 y 5 años.

Unificar tus deudas

Unificando tus deudas no conseguirás exactamente bajar la cuota de tu hipoteca sino reducir la de todos tus préstamos, unificándolos en una sola cuota. Aunque actualmente no son muchos los bancos que ofrecen esta opción, todavía existen en el mercado hipotecas de unificación de deudas que pueden interesarte en el caso de que tengas préstamos personales o tarjetas de crédito con altos intereses. Unificar todas las deudas bajo una misma hipoteca te permitirá reducir lo que pagas cada mes, ya que un préstamo hipotecario ofrece intereses más bajos que cualquier otra deuda.

Para más información:
HelpMyCash.com – Comparador de hipotecas

Esta es la pregunta que todos deberíamos hacernos en momentos como los actuales en los que la incertidumbre en cuanto a inversiones es bastante alta. Si trabajas con alguna entidad española seguro que tienes tus depósitos garantizados por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos), que garantiza 100.000€ por depositante (titular) en cada entidad de crédito.

Uno-e trae cambios importantes:

• Ahora pasa a ser Unoe.
• Han rediseñado su web, que podemos calificar como de muy interactiva y fácil de usar
• También parece ser que han decidido apostar por las nuevas tecnologías, es decir, operar en banca a través de tu Iphone, Blackberry,...
• El lema de la entidad es " Nuestros asteriscos no esconden nada". Imaginamos que lo que quieren destacar es su transparencia en los productos y servicios que ofrecen.

Antes de "meterse" en un hipoteca hay que tener muchas cosas claras. Yo diría que incluso antes de pensar en ir al banco para preguntar por una hipoteca para comprar tu casa debes conocer algunos conceptos básicos de manera que sepas exactamente que condiciones te están ofreciendo y puedas comparar entre unas ofertas u otras. Así cuando tengas que pagar mes a mes, sabrás como, cuando y por qué, algo que no todo el mundo que esta hipotecado sabe.

Me ha parecido interesante dar un repaso a algunas ideas básicas. Se trata de un texto extraído de Globalhipotecario.com con 8 conceptos básicos. Ahí va:

1. El importe máximo

La cuantía máxima de una hipoteca depende de varios factores:

El primer límite viene dado por el valor de la vivienda. La ley del mercado hipotecario establece que las entidades pueden prestar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda adquirida o tomada como garantía. La valoración debe ser realizada por una sociedad de tasación independiente y registrada como tal en el Ministerio de Economía. Algunas entidades financieras han adaptado su oferta a la necesidad de los clientes llegando a porcentajes incluso superiores al 100% del valor de tasación.
La segunda limitación viene marcada por los ingresos. Lo habitual es que la cuota mensual del préstamo no sobrepase el 40 de los ingresos netos mensuales, aunque esto depende mucho del análisis de la entidad financiera, de otras garantías personales, de otros bienes...

La cantidad de dinero prestada por la entidad se denomina capital. El capital prestado más los intereses correspondientes es lo que se debe pagar en el plazo previsto.
 

2. Las cuotas

Es la cantidad que se paga periódicamente y que en el plazo previsto lleva a devolver el capital inicial más los intereses. Cada cuota tiene una parte de capital, que se denomina amortización de capital, y una parte de intereses.
Lo normal es que las cuotas sean mensuales, pero también pueden ser bimestrales, trimestrales, semestrales o anuales.

Cuando la hipoteca permite no pagar alguna cuota (normalmente al principio) se denomina carencia, si permite no pagar la parte de amortización se llama carencia parcial o de amortización.


3. La amortización

Es el pago del capital pendiente que se hace en cada cuota. En los préstamos con sistema de amortización francés (el que se utiliza en el 90% de las hipotecas) al principio se pagan más intereses y menos capital y al final del préstamo es al contrario. El dinero que se entrega fuera de las cuotas normales para bajar la deuda es una amortización parcial. Cuando se cancela toda la deuda de una vez es una amortización total anticipada.

 

4. El plazo

Es el período de tiempo contratado para devolver el capital y los intereses. En el mercado hay entidades que ofrecen hasta 40 años lo que permite que las cuotas mensuales sean más reducidas.

 

5. El tipo de interés 

Es el precio del capital prestado. El tipo de interés puede ser fijo si no varía durante toda la vida del préstamo o variable si varía en algún momento. Este elemento diferencia las hipotecas a tipo fijo de las de a tipo variable.
También existe el tipo mixto, cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable.
Los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable se revisan de acuerdo a unos valores conocidos como índices de referencia.
Para garantizar la transparencia de las operaciones a sus clientes, las entidades de crédito suelen utilizar los índices oficiales del Mercado Hipotecario que establece y publica el Banco de España. Estos índices se pueden consultar normalmente en la prensa. Algunos ejemplos de ellos son el IRPH, el Euribor o la Deuda Pública.
 

6. Las comisiones

Para la concesión del préstamo por una entidad financiera, la ley establece que todos los gastos relativos al estudio de la operación se deben incluir en una sola comisión inicial que se denomina comisión de apertura. No puede haber otras comisiones de estudio o de concesión. El precio de estas comisiones es libre siempre que se haya comunicado al Banco de España.
Puede haber otras comisiones que deben estar previamente comunicadas y autorizadas por el Banco de España, que fiscaliza y controla a todo el sistema financiero.

Las más frecuentes son:

- Amortización parcial anticipada.
- Subrogación
- Modificación de condiciones o garantías
- Cancelación anticipada

 
7. Los tramites

Si los tramites para solicitar una hipoteca los hace a traves de un intermediador financiero,este le informara de la oferta de hipotecas del mercado y le solicite la documentación necesaria para el estudio de la concesión del préstamo.
La entidad financiera estudia su capacidad de pago, y si su solicitud resulta aceptada se procede a la tasación de la vivienda y se prepara la documentación para la firma.
Las entidades financieras tienen obligación de poner a disposición de los clientes dos informaciones por escrito. Por un lado la “oferta vinculante” que es un resumen de las características principales del préstamo hipotecario con los datos financieros y por otro, el “proyecto de copia de la escritura de préstamo hipotecario” que es la propia escritura impresa en papel no timbrado, por lo que se puede consultar previamente si corresponde con la oferta.
El siguiente paso es la firma ante el Notario del préstamo hipotecario.
Normalmente este trámite se suele hacer al mismo tiempo que la escritura de compraventa. Primero firman el vendedor de la vivienda y el comprador, se entrega el dinero y el vendedor lo recibe. Después, el comprador pasa a ser prestatario al firmar con la entidad financiera el préstamo.
Estas operaciones se realizan todas en el mismo momento en el Notario.


 
8. La escritura de préstamo

Es el contrato en el que se reflejan los derechos y las obligaciones de la entidad financiera (prestamista) y del cliente (prestatario) y el Notario da fe de los mismos.
Esta escritura, una vez firmada, normalmente de forma simultánea con la compraventa, se inscribe en el Registro de la Propiedad, como garantía de la compra para el comprador y de la hipoteca para la entidad.
El original de la escritura será para la entidad financiera y usted recibirá una copia.

Extraído de globalhipotecario.com