Noticias economía y finanzas personales

Ya es un año desde la liberalización y no veo cambios y ninguin beneficio al consumidor. No hay competencia entre las eléctricas. Ayer encontré en http://luz.idealo.es/ un articulo bastante interesante, que señala soluciones para evitar la subida del precio de luz , el problema de la liberalización. Por otro lado Endesa tiene más de 40% del mercado ( http://luz.idealo.es/el-liderazgo-de-endesa-en-el-mercado-luz-y-gas-en-espana ) Esto tiene que cambiar !

Si quieren saber más del tema esta website tiene bastante información.

Al pedir una hipoteca, debemos tener muy claro que la prioridad del banco no es nuestro interés sino el suyo, ya que son un negocio y, como tal, su trabajo consiste en sacar todo el beneficio posible.

Conocer las prioridades de la entidad nos ayudará a planificar mejor nuestros argumentos durante la negociación del crédito hipotecario.  

¿Qué tipo de clientes interesan al banco?

-Clientes con sueldos altos. Esto les asegura que la cuota de la hipoteca no supera el 35% o máximo el 40% de los ingresos mensuales y que el cliente va ‘holgado’ con sus pagos. Para calcular cuánto representaría.

-Clientes con ingresos estables. La estabilidad de la cuenta corriente de un cliente tranquiliza al banco, ya que supone una mayor posibilidad de que sea capaz de pagar su deuda hasta el final.

-Clientes con ahorros, que necesiten la menor financiación. El banco piensa lo siguiente: si en algún momento dejan de pagar, al menos la deuda al descubierto será la menor posible.

-Clientes con antigüedad en su banco. Si somos clientes habituales desde hace muchos años la entidad conoce nuestro historial, puede anticipar las situaciones irregulares y relajar algunas condiciones. Las entidades también ofrecen mejores condiciones a los clientes que tienen contratados seguros, cuentas y depósitos con el mismo banco para premiar su fidelidad.

Por eso, si entre nuestros puntos fuertes contamos con una o varias de estas premisas, debemos exponerlas sobre todo lo demás. Por una vez, actuemos como políticos: pasando de puntillas por lo malo y recalcando nuestras fortalezas. Se trata, sin duda, de nuestra mayor herramienta de negociación.

Para más información: HelpMyCash.com - Asesor de hipotecas personalizado y gratuito

1.       Busca entre la oferta inmobiliaria de los bancos. Tienen tanto interés en vender su gran stock de pisos que, además de rebajas en el precio de sus viviendas, ofrecen muy buenas condiciones en sus hipotecas, entre ellas financiaciones de hasta el 100%.

2.       Infórmate de las hipotecas joven que concede tu ayuntamiento o el Gobierno de tu comunidad. Suelen tener un interés más bajo, amplios plazos de financiación e incluso ayudas en metálico para pagar gastos. La Hipoteca Joven del Govern Balear, por ejemplo, ofrece un 100% de financiación ¡sin aval!

3.       No pierdas de vista los rankings de las mejores hipotecas joven  y mejores hipotecas 100%. Cada mes hay nuevas ofertas.  

4.       Negocia con tu banco.  Las hipotecas no son productos de precio cerrado y sus condiciones variarán según tu perfil financiero. Todo lo que la entidad ofrece a priori a cualquier cliente es mejorable si pones de manifiesto tus puntos fuertes (ingresos elevados, estabilidad laboral, fidelidad al banco…).

5.       Si los bancos solo te conceden hasta el 80% de financiación pero has negociado bien el valor de compraventa y la tasadora tasa la vivienda por un valor superior al que tú la has comprado, quizá no llegues a cubrir el 100% pero la diferencia puede reducirse mucho. Por ejemplo, si una vivienda con un valor de 200.000 euros en el mercado se pone a la venta por 160.000 (porque el propietario tiene mucha prisa por vender, etc.) y la tasadora le da un valor de 200.000, solo tendrás que abonar de tu bolsillo los gastos de apertura de la hipoteca.

Para más información:
HelpMyCash.com – Comparador de hipotecas

En la actualidad, hemos ya hemos superado todos los problemas para usar la Red a la hora de comprar viajes, ropa, regalos… ¿Por qué en el caso de las hipotecas tenemos tanto miedo?  

Motivo 1: “No me fío de un banco que no tenga oficina” ¿Sabías que casi todos los bancos online son subsidiarios de las grandes entidades que todos conocemos? Self Bank es La Caixa, Uno-e es de BBVA, Oficinadirecta de Banco Pastor, el caso de iBanesto es obvio… Además, algunos sí tienen oficinas donde poder encontrarles “físicamente”, como en el caso de ING Direct.

Motivo 2: “Internet está muy bien para buscar información sobre hipotecas pero no para tramitarlas” Las hipotecas online están tan reguladas por las normas del Banco de España como las hipotecas offline. Las exigencias de la ley son las mismas para los dos casos y esto es aplicable a todos los aspectos de una hipoteca : comisiones, seguros vinculados, plazo para la oferta vinculante, subrogación…  

Motivo 3: “Prefiero verle la cara a la persona con la que estoy negociando” ¿De verdad prefieres que alguien te sonría y te ofrezca caramelos de una cesta a obtener una cuota mensual más barata? Los bancos online tienen menos gastos que los bancos con oficina y, por eso mismo, muy buenas ofertas de hipotecas. Si solo buscas información entre los bancos “físicos”, te estás perdiendo muchas de las mejores ofertas del mercado. Créenos, a final de mes, nadie se acuerda de los caramelos.

Si estás interesado en cambiar tu hipoteca de banco, no tiene que ser únicamente para reducir el tipo de interés, sino que te podría interesar flexibilizar las condiciones de tu nuevo préstamo hipotecario para pagar una cuota más reducida. Para saber cuál es la hipoteca que más te conviene en este sentido, es importante que tengas en cuenta unos puntos antes de tomar la decisión.

Según los cambios que hagas, podrás beneficiarte de un régimen de subrogación, que te permitirá ahorrarte el impuesto más caro al firmar una hipoteca (el IAJD). No dudes en consultar cuáles son las mejores hipotecas de cambio de banco del mercado.

En cualquier caso, debes saber que estos consejos sólo te serán útiles en el caso de que reúnas un buen perfil financiero, es decir, que seas interesante para las entidades financieras. Estas condiciones implican que:

1.      El importe pendiente de la hipoteca no represente más del 70-80% del valor actualizado de tasación de la vivienda.

2.      La cuota de la hipoteca no sea superior al 35% de tus ingresos mensuales.

3.      No hayas tenido problemas de pago de deudas en el pasado.

Aumentar el plazo de la hipoteca

La primera receta para reducir la cuota de tu hipoteca es prolongando el plazo de devolución. Si tienes una cuota cara y te interesa rebajarla, aun sabiendo que pagarás más intereses y durante más tiempo, puedes negociar con el banco una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca. Si quieres saber qué cuota pagarás variando el plazo de amortización, puedes verlo al instante con una práctica calculadora de hipotecas.

Aplazamiento de la cuota

El aplazamiento de la cuota, también conocido como capital diferido, es otra de las opciones que tienes para rebajar la cuota de la hipoteca. Esta opción te permite aplazar el pago de la hipoteca en una cuota final de entre el 10 y el 30% del importe de la hipoteca.

Carencia de capital

La carencia de capital es especialmente indicada en aquellos momentos que te interese reducir las cuotas de tu hipoteca. La carencia puede ser al principio del préstamo o traducirse en períodos temporales que no pueden repetirse en general más de 3 veces durante la vida de la hipoteca. A lo largo de la carencia de capital sólo se pagan intereses, lo cual te permitirá reducir bastante la cuota. Es importante saber que, como se trata de una solución temporal, tras el período de carencia la cuota de la hipoteca aumentará bastante.  

Si quieres cambiar tu hipoteca a otra entidad financiera, en el mercado existen muchas hipotecas que ofrecen períodos de carencia inicial de entre 1 y 5 años.

Unificar tus deudas

Unificando tus deudas no conseguirás exactamente bajar la cuota de tu hipoteca sino reducir la de todos tus préstamos, unificándolos en una sola cuota. Aunque actualmente no son muchos los bancos que ofrecen esta opción, todavía existen en el mercado hipotecas de unificación de deudas que pueden interesarte en el caso de que tengas préstamos personales o tarjetas de crédito con altos intereses. Unificar todas las deudas bajo una misma hipoteca te permitirá reducir lo que pagas cada mes, ya que un préstamo hipotecario ofrece intereses más bajos que cualquier otra deuda.

Para más información:
HelpMyCash.com – Comparador de hipotecas

Uno-e trae cambios importantes:

• Ahora pasa a ser Unoe.
• Han rediseñado su web, que podemos calificar como de muy interactiva y fácil de usar
• También parece ser que han decidido apostar por las nuevas tecnologías, es decir, operar en banca a través de tu Iphone, Blackberry,...
• El lema de la entidad es " Nuestros asteriscos no esconden nada". Imaginamos que lo que quieren destacar es su transparencia en los productos y servicios que ofrecen.

Hoy por Hoy existen muchas tarjetas que ofrecen beneficios, pero ninguna es tan completa y tan llena de beneficios como TARJETA AHORRO. -No acumula puntos, recibe sus descuentos instantaneamente. -Olvidese de llevar muchas tarjetas, TARJETA AHORRO es una tarjeta Multi-Sponsor, mas de 1000 establecimientos adheridos y mes a mes nuevas empresas adheridas. -Gran diversidad de Empresas y servicios, entre ellos: Hoteles - Restaurantes - Gimnasios - Spa - Casas Rurales - Parques Temáticos - Odontólogos - Abogados e incluso Tiendas Online.  -Empresas adheridas en toda España y ya algunas en el exterior. -Tarjeta Transferible, puede ser utilizada por toda la familia. -Servicios de Asesoramiento Gratuitos como por ejemplo Asesoramiento Legal. - Y mucho, mucho más... Lo mas importante es que no debe pagar ni cuotas mensuales, ni anuales para ser socio, solo € 10 por única vez, por lo que utilizando generalmente una sola vez los beneficios de descuentos, ya obtiene beneficios. La pagina Web para acceder al Programa es: www.tarjetaahorro.es