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Hoy os quiero presentar este producto que salió al mercado de mano de Bankinter a principios de semana.

La TAE o tasa anual equivalente está presente en infinidad de productos financieros. Pero como con muchos conceptos, lo hemos oído muchas veces pero no sabemos exactamente qué es y qué implica. Es fundamental tener las ideas claras, ya que, como siempre afirmo, para contratar un producto financiero tenemos que tener muy claro que es, que riesgo tiene, que rentabilidad nos proporcionará... ¿A qué no paras de oir hablar sobre la TAE? Pues bien, hoy trataremos de definirlo.

Como una sola definición a veces no es suficiente, vamos a juntar varias de algunas de las páginas referentes de economía de la red. La madre de las enciclipedias, la wikipedia dice:

En finanzas, la Tasa Anual Equivalente (TAE) es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. Incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación. A diferencia del tipo de interés, recoge los gastos y las comisiones, es decir, la compensación completa que recibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente. No obstante, la TAE no incluye los gastos que el cliente pueda evitar (por ejemplo, los gastos de transferencia de fondos), los que se abonan a terceras personas o empresas (corretajes, honorarios notariales e impuestos) o los gastos por seguros o garantías (salvo primas destinadas a garantizar a la entidad el reembolso del crédito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo, siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito). En España es obligatorio que el TAE figure en la documentación y publicidad tanto de los productos ahorro como en los préstamos.

La comunidad financiera más importante de España, Rankia, lo explica así:

El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. El término TAE aparece tanto en los productos ahorro como en los préstamos tanto hipotecarios como consumo.

Y uno de los blogs de economía que más sigo, El blog Salmón, la define de la siguiente manera:

La TAE aglutina los tipos de interés, el plazo de la operación (como ya hemos visto) y las comisiones. Es decir, nos ayudan a determinar cuánta rentabildiad real tendríamos en un depósito si funcionara durante un año, y también cuanto pagaríamos de intereses en un crédito si el plazo fuera un año.

Con estas 3 definiciones nos tiene que quedar claro lo básico:

1. La TAE es una referencia que se utiliza para conocer el coste o rendimiento realde un producto financiero.
2. Es una medida anual.
3. Incluye gastos y comisiones, de ahí que la llamemos una medida "real".
4. Es obligatoria su constancia en España, evita la publicidad engañosa y funciona en favor de la transparencia del mercado.
5. Nos sirve como medida comparativa entre productos.
6. Se utiliza en productos de inversión y también en productos de ahorro. 

En estos tiempos en que los tipos de interés son cada vez más bajos (y parece ser que seguiran bajando) y los que tenemos algo de dinero ahorrado queremos sacarle rentabilidad, no paramos de oir un montón de tipos de depósitos a un tipo de interés u otro. Es difícil saber que entidad te puede ofrecer una mejor rentabilidad, pero si que debemos saber hacer cuentas y analizar las diferentes opciones. Es decir, si tenemos "x" euros, que queremos invertir "y" tiempo, a un interes "z"...¿que rentabilidad obtendremos?

Pues bien, en la web del Banco de España hay simulador sencillo a la vez que práctico.

Un ejemplo:

A parte dispone de otro tipo de simuladores:

* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal)
* Cuota a pagar en un préstamo (hipotecario o personal) si hay periodo de carencia
* Amortización parcial anticipada de un préstamo (hipotecario o personal)
* Cálculo de la TAE de un préstamo (hipotecario o personal)
* Simulador de depósitos bancarios: intereses y TAE
* Cálculo del tipo de interés efectivo

Todo esto podéis verlo pinchando aquí o desde la web del Banco de España www.bde.es